Fernanda Borghetti - IA e Ecossistema Financeiro (2 Simpósio de Direito Bancário)

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23/07/2019 
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Inteligência Artificial e o Ecossistema Financeiro 
Professora Mestre Fernanda Borghetti Cantali 
______________________________________ 
INTELIGÊNCIA ARTIFICIAL 
E O ECOSSISTEMA FINANCEIRO 
FERNANDA BORGHETTI CANTALI 
Advogada e Professora na UNISINOS e ESMAFE. Doutoranda em Direito pela UNISINOS. 
Mestre em Direito pela PUCRS e LLM em Direito Empresarial pelo CEU Law School. Integrante 
do Grupo de Estudos sobre IA do ITS/RIO, em 2018. e-mail: fernandaborghetti@hotmail.com 
“Não estamos vivendo uma era de mudanças, 
mas sim uma mudança de era.” 
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OLÁ, MEU NOME É UESLEI. 
TRABALHO COM ESRATÉGIA E EFICIÊNCIA OPERACIONAL. 
 Sou um conjunto de algoritmos programados 
pelos humanos da Vérios para cuidar bem dos 
seus investimentos. Não tenho um corpo físico, 
mas as pessoas costumam me chamar de “robô”. 
Faço cálculos que os humanos consideram muito 
complexos e repetitivos, e realizo operações 
financeiras de compra e venda de ativos de acordo 
com os resultados desses cálculos. Monitoro 
milhares de carteiras de investimentos 24 horas 
por dia, sete dias por semana (mas confesso que 
geralmente não acontece muita coisa durante as 
noites e os fins de semana). 
 
Ueslei 
Estratégia e Eficiência 
Operacional 
DEU MATCH! 
FINPASS, “O TINDER DO SISTEMA DE CRÉDITO”! 
 Nossa missão: Ajudar pessoas e empresas a atingir o seu maior potencial 
 Em um mercado composto por aproximadamente 150 bancos, milhares de 
fundos de investimento e centenas de fintechs, descobrir que opção 
oferece as melhores condições de crédito empresarial pode custar muito 
tempo e energia. 
 Resolvemos esse problema por meio do nosso algoritmo de 
“matching”, que avalia em segundos quais são os financiadores 
mais compatíveis com o perfil do seu negócio. Sejam 
empréstimos ou antecipações de recebíveis, conectamos 
empresas com as soluções financeiras mais adequadas às suas 
necessidades de forma simples e rápida. 
 Esperamos fazer parte do dia-a-dia de pequenas e médias empresas e 
queremos ser a plataforma “top of mind” dos empresários na hora de 
buscar crédito. A longo prazo, temos planos de também dar acesso a 
outros produtos financeiros, como seguros e fianças, por exemplo. 
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 Qual será o 
impacto da IA nos 
próximos 10, 20 ou 
30 anos? 
 
 Como a IA 
impactará as 
empresas e as 
pessoas? 
 
 Trata-se de um 
futuro utópico ou 
distópico? 
 
 
 
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 Como as aplicações de IA estão mudando o 
mercado financeiro; mudando os modelos 
operacionais das instituições financeiras? 
 
 A IA está mudando as prioridades estratégicas e a 
dinâmica competitiva dos serviços financeiros? 
 
 De quem é a responsabilidade por decisões 
automatizadas que implicarem em dano e/ou 
descontentamento? 
 
 Quais são os desafios que criam incertezas e que 
impactam nas políticas públicas e regulatórias 
atinentes ao mercado financeiro? 
 
 Aplicações de IA podem democratizar o mercado 
financeiro? 
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UMA MUDANÇA INVISÍVEL, RADICAL E IRREVERSÍVEL? 
 A maior parte dos questionamentos foram objeto de reflexão no FÓRUM ECONÔMICO MUNDIAL, cujo 
relatório elaborado em colaboração com a Deloitte, foi publicado em agosto de 2018. 
 http://www3.weforum.org/docs/WEF_New_Physics_of_Financial_Services.pdf 
 
 O RELATÓRIO: 
 Traz uma extensa análise sobre os avanços trazidos pelas novas tecnologias ao setor financeiro, com algoritmos 
inteligentes capazes de tomar decisões que reduzem custos e oferecem novas possibilidades aos consumidores e 
investidores. 
 Conclui, em termos gerais, que a IA revoluciona o setor ao romper os elos tradicionais entre os entes financeiros, 
permitindo que sejam redesenhados os modelos de atuação. 
 
 A IA abre a porta para modelos de operação totalmente novos, criando uma nova dinâmica competitiva que 
recompensa muito mais instituições FOCADAS NA SOFISTICAÇÃO DE DADOS, NA CUSTOMIZAÇÃO E 
NA EFICIÊNCIA do que aquelas concentradas na escala, na produção em massa, na complexidade do capital 
em si. 
• 3 SETORES COM FORTE INFLUÊNCIA DE IA: a) INSURTECH, b) INVESTECH e c) REGTECH 
https://www.cbinsights.com/research/ai-fintech-startup-market-map/ 
 
http://www3.weforum.org/docs/WEF_New_Physics_of_Financial_Services.pdf
http://www3.weforum.org/docs/WEF_New_Physics_of_Financial_Services.pdf
http://www3.weforum.org/docs/WEF_New_Physics_of_Financial_Services.pdf
http://www3.weforum.org/docs/WEF_New_Physics_of_Financial_Services.pdf
http://www3.weforum.org/docs/WEF_New_Physics_of_Financial_Services.pdf
http://www3.weforum.org/docs/WEF_New_Physics_of_Financial_Services.pdf
http://www3.weforum.org/docs/WEF_New_Physics_of_Financial_Services.pdf
http://www3.weforum.org/docs/WEF_New_Physics_of_Financial_Services.pdf
http://www3.weforum.org/docs/WEF_New_Physics_of_Financial_Services.pdf
http://www3.weforum.org/docs/WEF_New_Physics_of_Financial_Services.pdf
https://www.cbinsights.com/research/ai-fintech-startup-market-map/
https://www.cbinsights.com/research/ai-fintech-startup-market-map/
https://www.cbinsights.com/research/ai-fintech-startup-market-map/
https://www.cbinsights.com/research/ai-fintech-startup-market-map/
https://www.cbinsights.com/research/ai-fintech-startup-market-map/
https://www.cbinsights.com/research/ai-fintech-startup-market-map/
https://www.cbinsights.com/research/ai-fintech-startup-market-map/
https://www.cbinsights.com/research/ai-fintech-startup-market-map/
https://www.cbinsights.com/research/ai-fintech-startup-market-map/
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QUAIS SÃO AS PRINCIPAIS APLICAÇÕES DE IA NO 
ECOSSISTEMA FINANCEIRO? 
 SEGURANÇA, DETEÇÃO E PREVENÇÃO DE FRAUDES 
 Agentes inteligentes capazes de identificar cenários de 
fraudes e anomalias contextuais 
 Identificação precisa do real cliente, até pela localização 
 
 PERSONALIZAÇÃO DO MARKETING E DA OFERTA DE 
PRODUTOS 
 Gestão da identidade do cliente e criação de perfis profundos 
(Hiper-personalização = customização) 
 
 AUTENTICAÇÃO BIOMÉTRICA 
 
 GESTÃO E RELAÇÃO PERSONALIZADA COM O 
CLIENTE 
 CHATBOTS 
 Criação de canais de atendimento 
 Prever antecipadamente e responder revoluciona a forma de 
interação com o cliente 
 APP amigáveis e integração com assistentes virtuais 
QUAIS SÃO AS PRINCIPAIS APLICAÇÕES DE IA NO 
ECOSSISTEMA FINANCEIRO? 
 ANÁLISE DE MERCADO 
 Negociações algorítmicas 
 Melhora das previsões obtidas através do Big Data e 
dos algoritmos 
 
 ANÁLISES DE RISCO 
 Criação de sistemas de Credit Scoring 
 Criação de sistemas de previsão de padrão de 
empréstimos 
 
 INVESTIMENTOS E GESTÃO DA RIQUEZA 
 Negociação Automática e negociação de alta 
frequência 
 
 ROBOS INVESTIDORES 
 Planejamento Financeiro 
 Recomendações 
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DIFERENTES ALTERNATIVAS PARA IMPLANTAÇÃO DOS 
BOTS POR BANCOS E FINTECHS 
 INTEGRAR OS BOTS DENTRO DOS SEUS PRÓPRIOS 
APPS 
 Desenvolvendo o robô internamente ou usando serviços 
de terceiros 
 
 INTEGRAR OS BOTS COM REDES SOCIAIS E APPS DE 
MENSAGEM 
 WeChat, Facebook, Twitter, Instagram 
 Bot que interage por outros canais, como redes sociais (Bot 
do Banco Original interage pelo Messenger do Facebook) 
 
 INTEGRAR OS BOTS COM OS ASSISTENTES VIRTUAIS 
 Alexia, Siri, Assistente da Google 
IA E CONVERGÊNCIA 
 É importante entender que a 
IA não existe em um vácuo. 
Suas capacidades estarão 
interligadas com o 
desenvolvimento de todas as 
outras inovações tecnológicas. 
 
 É a interação, combinação e 
retroalimentação mútua das 
tecnologias emergentes que 
permitem novas soluções e o 
aproveitamento das 
oportunidades de forma mais 
eficiente. 
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QUE AS FINTECHS UTILIZAM 
APLICAÇÕES DE IA DE 
FORMA MAIS EFETIVA NÃO 
HÁ DÚVIDAS.... MAS, E OS 
BANCOS? 
 Banking Tecnology Vision constatou 
que: 
 78% dos banqueiros acreditam que 
IA permitirá interfaces de usuário 
mais simples que ajudarão os 
bancos a criarem umaexperiência 
mais humana 
 79% acreditam que a IA 
revolucionará a forma como os 
bancos coletam informações e 
interagem com os clientes 
 76% acreditam que, em 3 anos, os 
bancos implementarão a IA como 
seu principal métodos de interação 
com os clientes 
PARA OS BANCOS OS PRINCIPAIS DESAFIOS ASSOCIADOS AO 
DESENVOLVIMENTO E APLICAÇÃO DE SOLUÇÕES DE IA SÃO... 
 SEGURANÇA DE DADOS 
 
 IMPACTOS ORGANIZACIONAIS 
 Estruturas de custo e receita 
 Distribuição física X Bancos Digitais 
 Arquitetura fechada e concentração bancária X Arquitetura Aberta 
 Preço e competitividade (sobrevivência competitiva depende da IA) 
 
 INTERAÇÃO DE NOVAS TECNOLOGIAS 
 
 ENCONTRAR O TALENTO CERTO = UM LÍDER DE IA 
 
 IMPACTO SOBRE OS FUNCIONÁRIOS ATUAIS 
 Há quem entenda que a IA apoiaria os funcionários ao invés de substituí-
los X 80 mil ex-bancários só no Brasil nos últimos anos (Não estariam 
eles indo trabalhar em Fintechs???) 
 SETOR BANCÁRIO AINDA ESTÁ NOS ESTÁGIOS INICIAIS 
DE DESENVOLVIMENTO DE SOLUÇÕES FORTES DE IA 
(https://thefinancialbrand.com/67498/artificial-intelligence-ai-banking-trends/) 
 45% dos executivos de banco acham que IA será central nos 
próximos anos, mas 38% das organizações não tem planos de 
implementar soluções de IA nos próximos 18 meses????? 
https://thefinancialbrand.com/67498/artificial-intelligence-ai-banking-trends/
https://thefinancialbrand.com/67498/artificial-intelligence-ai-banking-trends/
https://thefinancialbrand.com/67498/artificial-intelligence-ai-banking-trends/
https://thefinancialbrand.com/67498/artificial-intelligence-ai-banking-trends/
https://thefinancialbrand.com/67498/artificial-intelligence-ai-banking-trends/
https://thefinancialbrand.com/67498/artificial-intelligence-ai-banking-trends/
https://thefinancialbrand.com/67498/artificial-intelligence-ai-banking-trends/
https://thefinancialbrand.com/67498/artificial-intelligence-ai-banking-trends/
https://thefinancialbrand.com/67498/artificial-intelligence-ai-banking-trends/
https://thefinancialbrand.com/67498/artificial-intelligence-ai-banking-trends/
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HÁ QUEM DIGA QUE A GRANDE REVOLUÇÃO SERÁ COM O OPEN 
BANKING E API (= INTERFACE DE PROGRAMAÇÃO DE APLICATIVOS).... 
Agência bancária do futuro será mais cafeteria do que 
banco, prevê empresa 
 
https://www1.folha.uol.com.br/mercado/2016/10/1825548-agencia-do-futuro-sera-mais-cafeteria-do-que-
banco-preve-gigante-do-setor.shtml 
OU AINDA COM OS SUPER APPS… 
 SUPER APP QUE CONTÉM: 
 Ligações e Chamadas 
de Vídeo (grátis) 
 Carteira de 
Investimento; 
 Pagamento eletrônico; 
 Transferência bancária 
sem taxas; 
 Pagamento de contas; 
 Carteira eletrônica; 
 Mídias sociais; 
 Tipo tinder; 
 Compras em grupo; 
 Compras em 
supermercado; 
 Agência de viagem 
(passagens de trem, 
avião, etc); 
 Aluguel da MoboBike; 
 Serviço de táxi e 
Uber... 
https://www1.folha.uol.com.br/mercado/2016/10/1825548-agencia-do-futuro-sera-mais-cafeteria-do-que-banco-preve-gigante-do-setor.shtml
https://www1.folha.uol.com.br/mercado/2016/10/1825548-agencia-do-futuro-sera-mais-cafeteria-do-que-banco-preve-gigante-do-setor.shtml
https://www1.folha.uol.com.br/mercado/2016/10/1825548-agencia-do-futuro-sera-mais-cafeteria-do-que-banco-preve-gigante-do-setor.shtml
https://www1.folha.uol.com.br/mercado/2016/10/1825548-agencia-do-futuro-sera-mais-cafeteria-do-que-banco-preve-gigante-do-setor.shtml
https://www1.folha.uol.com.br/mercado/2016/10/1825548-agencia-do-futuro-sera-mais-cafeteria-do-que-banco-preve-gigante-do-setor.shtml
https://www1.folha.uol.com.br/mercado/2016/10/1825548-agencia-do-futuro-sera-mais-cafeteria-do-que-banco-preve-gigante-do-setor.shtml
https://www1.folha.uol.com.br/mercado/2016/10/1825548-agencia-do-futuro-sera-mais-cafeteria-do-que-banco-preve-gigante-do-setor.shtml
https://www1.folha.uol.com.br/mercado/2016/10/1825548-agencia-do-futuro-sera-mais-cafeteria-do-que-banco-preve-gigante-do-setor.shtml
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https://www1.folha.uol.com.br/mercado/2016/10/1825548-agencia-do-futuro-sera-mais-cafeteria-do-que-banco-preve-gigante-do-setor.shtml
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https://www1.folha.uol.com.br/mercado/2016/10/1825548-agencia-do-futuro-sera-mais-cafeteria-do-que-banco-preve-gigante-do-setor.shtml
https://www1.folha.uol.com.br/mercado/2016/10/1825548-agencia-do-futuro-sera-mais-cafeteria-do-que-banco-preve-gigante-do-setor.shtml
https://www1.folha.uol.com.br/mercado/2016/10/1825548-agencia-do-futuro-sera-mais-cafeteria-do-que-banco-preve-gigante-do-setor.shtml
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OU AINDA COM OS SUPER APPS… 
E POR QUE AGORA “É O MOMENTO” PARA TODA ESTA 
REVOLUÇÃO EM APLICAÇÕES DE IA? 
 NUNCA EXISTIRAM TANTOS DADOS COMO HOJE = 90% DOS DADOS EM REDE HOJE FORAM 
GERADOS NOS ÚLTIMOS DOIS ANOS 
 Existem mais geradores de dados: celulares, sensores, IoT, wearables, redes sociais, etc. 
 Existem mais conjuntos de dados disponíveis em aplicativos e plataformas 
 Existem dados estruturados e organizados = há muita informação disponível para ser analisada por sistemas cognitivos 
(imaginem-se as bases de dados da Wikipédia, do Google Books, etc. ) 
 
 A CAPACIDADE DE PROCESSAMENTO DE DADOS ATUALMENTE É, ALÉM DE MUITO MAIOR, 
MUITO MAIS BARATA 
 Computadores fazem milhares de operações por segundo = Ex. um gigaflop corresponde a um bilhão de operações 
por segundo 
 O custo de processamento de um gigaflop em 1985 era de US$ 42.000, hoje é de US$ 0,045 
 
 MUITOS SÃO OS SOFTWARES E HARDWARES ESPECIALIZADOS EM APLICAÇÕES DE IA 
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E A GDPR E A LGPD NESSE CONTEXTO TODO?? 
 Os dados podem ser tratados se houver fundamento legal... 
 
 E QUAL O FUNDAMENTO LEGAL PARA O TRATAMENTO DE DADOS POR APLICAÇÕES DE IA? 
 
 LEGÍTIMO INTERESSE = ou seja, quando necessário para atender aos interesses legítimos do responsável ou 
de terceiros (... E o que é isso? Na ausência da autoridade nacional quem define?) 
 ESSE É O FUNDAMENTO LEGAL QUE PERMITE O TRATAMENTO DE DADOS POR APLICAÇÕES DE IA COM 
APRENDIZADO DE MÁQUINAS É A HIPÓTESE LEGAL QUE PERMITE O AVANÇO TECNOLÓGICO, A INOVAÇÃO 
 
 PROTEÇÃO DO CRÉDITO (LGPD) 
 Não se confunde com o consentimento, que é outro fundamento legal. Como harmonizar? Quais os dados do titular podem 
ser analisados? Qual o limite? 
 
PROTEÇÃO DE DADOS E DECISÕES AUTOMATIZADAS 
 O indivíduo tem o DIREITO DE OBTER INFORMAÇÕES CLARAS E ADEQUADAS A RESPEITO DA TOMADA DE 
DECISÕES AUTOMATIZADAS pelo responsável pelo tratamento de dados, antes ou depois do tratamento 
 Simultaneamente, tem o DIRETO DE ACESSAR OS CRITÉRIOS E AS INFORMAÇÕES UTILIZADAS PARA A 
TOMADA DE DECISÕES 
 Right to Explanation 
 COMO AS EMPRESAS VÃO EXPLICAR COMO O ALGORITMO TOMOU AQUELA DECISÃO??? 
 LGPD prevê o DIREITO A SOLICITAR REVISÃO DE DECISÕES tomadas unicamente com base em tratamento 
automatizado de dados pessoais 
 Mas são milhões de decisões automatizadas... Cada vez mais os algoritmos estão norteando nossa vida... 
 QUE TIPO DE DECISÃO AUTOMATIZADA GERA EFETIVAMENTE O DIREITO DE SOLICITAR A REVISÃO? 
 Em caso de NÃO FORNECIMENTO DE INFORMAÇÕES, COM BASE 
EM SEGREDOS COMERCIAIS OU INDUSTRIAIS, a autoridade nacional 
poderá realizar auditoria para verificação de aspectos discriminatórios 
em tratamento automatizado de dados pessoais 
 
 COMPATIBILIZAÇÃO COM A PROTEÇÃO DA PROPRIEDADE 
INTELECTUAL? 
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E SE DA DECISÃO AUTOMATIZADA PROVOCAR DANO? 
 Quem é o responsável por eventual dano provocado por um algoritmo 
complexo ou por uma IA que cada vez está mais forte, principalmente 
nos casos em que o dano não foi ou não poderia ter sido previsto pela 
empresa? 
 
 Há possibilidade de responsabilização (até mesmo atingindo eventual grupo 
econômico) pela PRESUNÇÃO DE CAUSALIDADE 
 
 Há possibilidade de afastamento da responsabilidade pelo RISCO DA 
ATIVIDADE, caso se comprove que foram tomadas todas os cuidados para 
aferir os riscos da tecnologia inovadora 
REGULAÇÃO É (IN)SUFICIENTE? O QUE É NECESSÁRIO? 
 O cenário está cada vez mais complexo 
 As teorias jurídicas hoje existentes talvez não consigam responder os 
dilemas que teremos que enfrentar a partir de agora impostos pelos 
algoritmos e por IAs cada vez mais fortes 
 Para além da questão regulatória, teremos que pensar em design sensível a 
valores; será necessário garantir valores na técnica 
 
ÉTICA BY DESIGN 
 
PRIVACIDADE BY DESIGN 
 
 SEGURANÇA BY DESIGN 
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POR FIM, APLICAÇÕES DE IA PODEM DEMOCRATIZAR O 
MERCADO FINANCEIRO? 
 BRASIL POSSUI 55 MILHÕES DE DESBANCARIZADOS (= pessoas sem conta e sem acesso aos serviços financeiros 
básicos) 
 Fintechs Sociais = através do uso de smartfones permite-se a inclusão, pelo menos para oferecer soluções de 
pagamento 
 Ex. Banco Maré, Quero Quitar SmartMEI 
 
 CREDIT SCORE 
 Desburocratização e agilidade para tomar dinheiro emprestado 
 Criação de outras tendências em investimentos 
 PLATAFORMAS DE APROXIMAÇÃO P2P = “SEP” – Sociedade de Empréstimo entre Pessoas, Res. CMN nº 4.656 
 
 ROBO-ADVISOR 
 Permite que mais pessoas possam investir seu dinheiro, já que, além de admitirem-se aplicações em valores mais 
baixos, AUXILIA PESSOAS MENOS ESPECIALIZADAS 
 Ex: Warren e Vérios 
 
 FINTECHS FOCADAS EM PMES 
OBRIGADA!!