Planejamento Financeiro - set24 Carlos Eduardo

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<p>Prepared by: Carlos Eduardo Silva, Especialista de investimentos Anbima</p><p>Período: -</p><p>Introdução</p><p>A escolha de aplicar seu dinheiro é complexa e cheia de obstáculos. No caminho o impulso de querer</p><p>“gastar só um pouquinho” pode ser o início de seus problemas financeiro. Em finanças pessoais,</p><p>devemos esclarecer nosso orçamento em 3 áreas: Renda, Despesa e Patrimônio.</p><p>O Equilíbrio está em se gastar menos do que ganha, a dádiva da poupança, para que assim seu</p><p>patrimônio cresça e consiga viver sua aposentadoria o mais tranquilo possível.</p><p>O Primeiro passo é o mais difícil</p><p>Quantas pessoas você conhece que fazem diversos planos na virada do ano, e antes de junho abre</p><p>mão de seu caminho? Você mesmo já deve ter passado por essa situação, o que é natural, mas que</p><p>impede que você conquiste seus objetivos. Quando falamos de planejamento financeiro, não vamos</p><p>pedir para que você corte seu cafézinho, ou deixe de usufruir das boas coisas que seu trabalho pode</p><p>te proporcionar. Na realidade, com o planejamento financeiro em dia, você terá mais capacidade de</p><p>curtir seus momentos, sem ter o peso na consciência que está gastando muito.</p><p>O que eu vou te propor são três pontos:</p><p>Adquirir um plano da sua situação atual</p><p>Coordenar seu planejamento financeiro para os próximos 5 anos</p><p>Rever sua situação financeira numa frequência trimestral</p><p>PORTFÓLIO DE</p><p>INVESTIMENTOS</p><p>Sep 23, 2024 Dec 24, 2024</p><p>Financial Highlights</p><p>Quick Numbers</p><p>Isso quer dizer o seguinte, o ideal é você poupar de 10 a 30% de sua renda. Investindo esses valores</p><p>mensais, você deve primeiro focar construir sua reserva de emergência. Ela deve garantir de 6 a 12</p><p>meses de suas despesas mensais, fazendo isso, entre 15 -35 anos você consegue sua independência</p><p>financeira.</p><p>No gráfico abaixo, eu construir seus retornos fazendo um investimento simples, que te garantisse</p><p>0,85% ao mês. Montei as 3 opções, a quem poupa 10% de sua renda leva 5 anos para garantir sua</p><p>reserva de emergência e 34 anos para atingir sua independência. Quem poupa 20% leva 3 anos para</p><p>garantir sua reserva de emergência e 27 anos para a independência. Já os que conseguem se</p><p>10-30%</p><p>Deve ser o quanto você poupa</p><p>de sua renda</p><p>6 a 12m</p><p>Reserva de emergência</p><p>15-35a</p><p>Tempo</p><p>controlar e poupar 30% de sua renda, atinge sua reserva de emergência já no segundo ano, e em 24</p><p>anos atinge a sua liberdade.</p><p>Quanto mais você puder investir, mais rápido você conseguirá atingir seu objetivo. Vemos que a</p><p>pessoa que escolheu de poupar 30% consegue economizar 10 anos em relação quem poupa 10%.</p><p>Cada pessoa tem suas peculiaridades, há quem são concursados e isso lhe garantem mais</p><p>estabilidade financeira, nesse caso sua reserva de emergência pode ser o equivalente a 6 meses de</p><p>suas despesas mensais. Há pessoas que trabalham no regime clt, e nesse caso tem o FGTS e a</p><p>aposentadoria pelo INSS ao seu favor, então podem usar os investimentos apenas para complementar</p><p>sua renda. E há pessoas que possuem poucos rendimentos, e a maior parte de suas despesas são</p><p>com moradia e alimentação, tornando quase impossível ter verba para poupar.</p><p>Timeline dos investimentos</p><p>O gráfico abaixo, mostra o tempo necessário para acumular alguns milhões na conta, em ambos o</p><p>caso o investidor fictício tem uma renda de 10 mil reais, e aplica 2 mil reais por mês em seus</p><p>investimentos. Caso ele começasse com meio milhão, levaria 15 anos para atingir a independência, já</p><p>no caso que ele começou do zero, levaria aproximadamente 27 anos!</p><p>Nesse exemplo conseguimos entender que quanto mais dinheiro você tem, mais rápido você atinge</p><p>sua independência. Existe um triângulo explicativo para esse caso. Se você tem muito TEMPO para</p><p>investir (40 anos por exemplo), você pode guardar pouco e aplicar em investimentos com menores</p><p>retornos. Já se você tem menos tempo, precisa escolher entre investir mais dinheiro ou aplicar em</p><p>investimentos com maiores retornos.</p><p>Situação Financeira Atual</p><p>Por onde começar?</p><p>O primeiro passo é entender de onde vem sua renda, você trabalha no regime CLT, concursada ou</p><p>empresária? Recebe pensão ou faz algum serviço externo?</p><p>Após entender o fluxo de caixa de sua renda ao longo do ano, vamos entender suas despesas. Vamos</p><p>categorizar em Necessárias, bem-estar e supérfluas, e o quanto de sua despesa representa de sua</p><p>renda.</p><p>Também é necessário entender seus compromissos de créditos, você tem financiamento ativo?</p><p>Dívidas em bancos? Empréstimos?</p><p>Pronto, agora entendemos quem é você e como seu dinheiro se relaciona com sua vida. agora vamos</p><p>planejar os próximos anos. Uma planilha quanto a da foto, pode te auxiliar a entender sua situação</p><p>financeira de forma clara, divertida e com fácil controle</p><p>começando do zero começando com 500 mil</p><p>0 anos 5 anos 10 anos 15 anos 20 anos 25 anos 30 anos</p><p>0</p><p>1000000</p><p>2000000</p><p>3000000</p><p>4000000</p><p>5000000</p><p>6000000</p><p>Coordenar seus investimentos para o próximo ano</p><p>Agora que já sabemos em qual perfil de poupadores você se encaixa (aqueles que poupam 10, 20 ou</p><p>30%), vamos discutir quais são seus objetivos para os próximos 5 anos.</p><p>Você tem interesse de comprar ou trocar de carro, viajar, comprar seu imóvel. Em cima de seus</p><p>objetivos e NECESSIDADES, vamos fazer um plano de investimento que concilie o que de fato você</p><p>precisa (liberdade financeira) com o que você deseja.</p><p>Em toda dieta tem que ter o dia do “podrão”, só assim para você não desanimar e abandonar os</p><p>planos. Por isso, nem todas as decisões que você tomar, vai ser a mais racional no quesito financeiro,</p><p>entretanto é muito importante ter a liberdade de ter um agrado, e é isso que o planejamento</p><p>financeiro te auxilia</p><p>Nesse momento você já tem um plano e guia do que precisa fazer para os próximos anos. Mas e se as</p><p>coisas mudarem no meio do caminho?</p><p>Reavaliar sua situação numa frequência trimestral</p><p>Você já sabe onde está e até onde quer chegar, fez todo o seu planejamento sobre o que abrir mão</p><p>para poupar, onde investir e quanto tempo vai levar para conquistar cada objetivo seu. Mas as coisas</p><p>no mundo, e no Brasil, mudam rápida demais.</p><p>Hoje a inflação está em um patamar e está prevista redução até o final do ano (ainda bem!), mas na</p><p>próxima reunião do Copom os economistas podem mudar as projeções e a taxa de juros cair ou até</p><p>aumentar. O que todas essas informações afetam você e seus investimentos?</p><p>Para quem não entende de economia e mercado financeiro, acompanhar essas notícias, analisá-las e</p><p>entender no que te afeta é muito complexo, por isso é importante o contato com um especialista na</p><p>área para que possa adaptar seus planos e investimentos.</p><p>Suponhamos que você estava planejando uma viagem para o próximo ano. Já fazia muito tempo que</p><p>você não viaja, então decidiu que fazer isso seria importante para você, logo agendou uma viagem</p><p>para o litoral do brasil e curtir uma praia. Acontece que faltando poucos dias você viu a previsão do</p><p>tempo e estava marcando chuva, o que fazer?</p><p>Entendendo a sua necessidade de viajar, já que isso te faria bem, você não precisa cancelar sua</p><p>viagem, ou até, deixar de viajar. Que tal adaptar os planos e viajar para uma região serrana, e curtir um</p><p>bom café no frio?</p><p>Por isso e entre outros motivos é necessário acompanhar o plano inicial e se necessário for, fazer</p><p>mudanças.</p><p>A day at the Prismainc HQ</p><p>"Você tem que ter um</p><p>plano. Mas também tem</p><p>que ter um plano para se o</p><p>plano não der certo."</p><p>Análise Econômica Global</p><p>“Os dados do payroll e ISM no início de agosto ajudaram no enfraquecimento do dólar (DXY) e na</p><p>redução dos yields das treasuries americanas de longo prazo para abaixo de 4,0% a.a. –patamar que</p><p>não era observado desde janeiro deste ano. Ao longo do mês, alguns dados ajudaram a travar a</p><p>narrativa de recessão americana, como o PIB 2T24 levemente acima do esperado (3,0% a/a vs 2,8%</p><p>a/a) e CPI de julho em linha (0,2% m/m). O mercado precifica com um ciclo de corte de juros mais</p><p>forte (-100bps) do que o esperado no final de julho.” BTG Research, Atualização quinzenal -</p><p>Mercado e Estratégia (16/09/2024)</p><p>Essa análise quer dizer o seguinte, alguns indicadores que são usados para medir o nível da</p><p>atividade econômica dos Estados Unidos estavam com índices baixos. Como um investidor isso</p><p>era um alerta de uma possível recessão, e isso seria catastrófico, pois o FED deveria começar a</p><p>cortar a taxa de juros de maneira mais agressiva para a atividade econômica voltar a ficar</p><p>aquecida.</p><p>O Risco Brasil diminui de acordo com alguns de nossos indicadores econômicos, e com isso</p><p>existia brecha para cortarmos os juros mais ainda para incentivar a produção na nossa economia.</p><p>Porém o que está sendo visto pelos diretores do Bacen, é um receio quanto a oscilação da</p><p>inflação, e temos um tom de retomada nas altas em juros Brasil.</p><p>Esse evento acarretaria uma possível valorização cambial, pois nosso cupom cambial</p><p>compensaria o investimento, inflação e risco andam juntos para investidores estrangeiros. Aplicar</p><p>em investimentos que podem aproveitar essa alta na Selic, como títulos pós-fixados é a escolha</p><p>no momento.</p><p>Carteira de Investimentos:</p><p>O Estratégico aqui é o seguinte quesito: A sua reserva de emergência tem que ser líquida e bater</p><p>a inflação, portanto os R$42.000,00 estão aplicados no CDB DI Itaú (Rendendo 101% do DI).</p><p>Você já tendo a liquidez necessária para garantir a sua segurança financeira, precisamos aplicar</p><p>num investimento que renda mais do que o CDB, nesse caso é o LCA DI do Itaú, Nele você tem</p><p>94% do DI, porém não IR, e o resgate é em Julho de 2025. Um comparativo entre o CDB e o LCA,</p><p>é que o mesmo CDB rendendo 101% do DI, tendo a alíquota de 20% de IR, te traria um retorno</p><p>líquido de 81%.</p><p>Para diversificar um pouco o risco os outros R$5.000,00 você aplica numa Debêntures (Risco de</p><p>crédito Privado) na expectativa de ser mais remunerado do que a LCA do banco, mas não</p><p>comprometendo sua carteira de investimentos ao desmoronamento.</p><p>E para finalizar sua aplicação, minha recomendação é aplicar em algo perspicaz e fora de sua zona</p><p>de conforto. Aqui você aplicaria R$3.000,00 num fundo de ações. No caso o fundo escolhido foi</p><p>o BDR Nível 1 Itaú. Aqui você está exposto a Risco de mercado e liquidez, mas nossa expectativa é</p><p>que tua carteira tenha algo que possa valorizar até 100% no longo prazo. E mesmo ocorrendo</p><p>uma catástrofe e esse fundo desvalorize 75%, estamos falando de um desempenho de -</p><p>R$2.225,00 (o que representa 4% de seus investimentos).</p><p>com isso atingimos o objetivo de: Garantir segurança financeira no presente com sua reserva de</p><p>emergência. Atingir um retorno superior ao CDB por meio da LCA e Debentures, e petiscar um</p><p>ganho de 100% em longo prazo num fundo de investimentos em ações dos Estados Unidos.</p><p>Conclusão</p><p>O brasileiro em grande maioria não se preocupa com o futuro e sua aposentadoria. Somos mais do</p><p>tipo de pensar no agora, sendo que esse tipo de pensamento afeta sua qualidade de vida. Enquanto</p><p>Adulto você tem força braçal e psicológica para trabalhar, fazer hora ou serviço extra, será que quando</p><p>tiver 70 anos conseguirá também?</p><p>Estudos mostram que ao chegar na aposentadoria, recebemos menos do que ganhávamos enquanto</p><p>estávamos ativos, e temos mais gastos (medicamentos, plano de saúde, netos...). Se você deixar de</p><p>curtir um pouco agora, vai sobrar tempo e dinheiro para fazer isso enquanto mais velho.</p><p>Para que serve o planejamento financeiro?</p><p>Te auxiliar nas tomadas de decisões financeiras, o quanto gastar, poupar e onde investir</p><p>No planejamento financeiro, você não é obrigado a cumprir nada. Ele serve para te orientar e no</p><p>final quem decide o que fazer é você, o dinheiro é seu!</p><p>Você não precisa cortar até os cafézinhos diários, na verdade com um bom planejamento</p><p>financeiro vai sobrar dinheiro para os seus cafézinhos diários e sem peso na consciência.</p><p>O mais legal, você não precisa ser especialista de investimentos e acompanhar de perto o</p><p>mercado financeiro, seu consultor fará isso por você, te trazendo as informações mais relevante e</p><p>dizendo no que vai implicar na sua vida.</p><p>Sobre Mim</p><p>Carlos Eduardo Alves Silva Junior</p><p>Especialista de Investimentos Anbima</p><p>Agente de negócios no Itaú Unibanco</p><p>Graduando em ciências econômicas</p><p>“Se você não sabe aonde quer chegar, qualquer caminho</p><p>serve." C.W Lewis</p>