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Sumário 
 
Capítulo 1: Entenda as prioridades e onde você está ................................. 4 
Capítulo 2: Acompanhe e defina limites ..................................................... 15 
Capítulo 3: Corrija a ordem do que é pago ................................................ 21 
Capítulo 4: Maneiras de economizar dinheiro ............................................ 29 
Capítulo 5: Ganhe dinheiro extra com habilidades técnicas ...................... 36 
Capítulo 6: Maneiras inventivas de ganhar dinheiro .................................. 43 
Capítulo 7: Cartões de Crédito e Empréstimos .......................................... 53 
Capítulo 8: Técnicas para controlar as finanças ........................................ 62 
Capítulo 9: Maneiras adicionais de sair da dívida ...................................... 68 
Capítulo 10: Imóveis ................................................................................. 76 
Conclusão .................................................................................................. 87 
 
 
 
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Prefácio 
É tão crucial definir suas prioridades financeiras na vida, pois isso pode 
ajudar a garantir seu futuro financeiro. Muito estresse pode vir de fundos 
mal administrados. 
Muitas pessoas não têm ideia exata de onde ou como gastam boa parte de 
sua renda. Quantas vezes você retirou dinheiro do caixa eletrônico e 
percebeu alguns dias depois que ele se foi? Muitas vezes é difícil lembrar 
com que precisão você gastou o dinheiro e, com frequência, esse dinheiro 
é desperdiçado em compras frívolas. 
Um orçamento ajudará a evitar isso, responsabilizando o indivíduo pela 
renda que gasta. Se um indivíduo tiver apenas R$ 50 para despesas 
mensais com comida, poderá decidir desistir de comprar aquela xícara de 
café sofisticada de R$ 3. 
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Capítulo 1: Entenda as prioridades e onde você está 
Sinopse 
Examine o seu bem-estar financeiro! Também ponha suas prioridades em 
linha reta. 
Algumas pessoas podem cometer erros ao definir suas prioridades 
financeiras, como economizar mais para a educação universitária de seus 
filhos e menos para a própria aposentadoria. 
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O Ponto de Partida 
• Quais são os principais desafios fiscais que você enfrenta? 
• Indique seus aspectos financeiros positivos em termos de receita, 
gerenciamento de dívidas e poupança. 
• Como você acha que chegou a esse ponto - e o que você gostaria de ver 
mudar? 
• Você está bem organizado para uma emergência financeira? Escreva 
agora: O valor que depositamos em um fundo de emergência é _______. 
• Como o assunto do dinheiro é tratado em sua família: emocional ou 
racionalmente? 
• Quem toma as decisões fiscais? Por quê? Quanta colaboração existe? 
Por que é importante: clareza e comprometimento. As autoridades 
concordam que, antes de analisar os números, as famílias precisam 
examinar seu bem-estar financeiro - e a melhor chance de sucesso vem de 
ter os dois companheiros a bordo. 
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Aqui, explicaremos o princípio básico do índice financeiro pessoal e suas 
análises. Isso ajudará você a manter um controle sobre suas finanças 
pessoais. 
Mas quais são os índices de finanças pessoais, você perguntaria. 
Como o nome sugere, esses índices lidam com suas riquezas pessoais, 
ativos ou dinheiro em mãos. Ainda mais, eles são extremamente simples 
de entender. A simples disciplina de manter um orçamento e uma 
declaração de ativos (o que você ganha ou tem) e passivos (o que você 
gasta ou o que deve a outras pessoas) o ajudará a verificar seu bem-estar 
financeiro. 
Aqui está um guia fácil que o ajudará a compreender essas taxas em 
detalhes. Vamos dar uma olhada em como esses índices podem ajudar. 
Taxa básica de solvência: Essa taxa indica seu poder para cobrir despesas 
mensais em caso de emergência ou calamidade. É calculado dividindo o 
dinheiro a curto prazo que você possui com suas despesas mensais. 
Taxa básica de solvência = Dinheiro / Despesas mensais (esse índice não 
é mencionado em porcentagem). Você também pode chamá-lo de índice 
de preparação para emergências ou contingências. Essa proporção ajuda 
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você a se preparar para problemas inesperados. 
Uma ilustração: um empresário de 30 anos cuja esposa passou por uma 
cirurgia de emergência na vesícula biliar no ano passado. Apesar de terem 
seguro suficiente para cuidar exatamente desse evento, devido a alguns 
problemas administrativos no dia da alta, ele foi informado de que teria que 
pagar em dinheiro, pois a conta não poderia ser adiada. 
Ele teve dificuldade em organizar os fundos em um alicerce de 
emergência. 
Ele teve a sorte de ter bons conhecidos e parentes que lhe emprestaram o 
dinheiro. Mas nem todos têm admiradores ou parentes tão bons para 
resgatá-los em tão pouco tempo. Tenho certeza que ninguém quer estar 
no mesmo lugar. 
Portanto, temos que estar organizados para tal situação. Como? Ao 
sustentar um fundo de emergência! 
Vamos examinar quanto dinheiro seria o adequado. Aqui é onde a taxa 
básica de solvência é útil. 
 
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O numerador da fórmula da taxa básica de solvência, dinheiro (dinheiro 
próximo), normalmente compreenderia o seguinte: 
• Conta poupança 
• Depósitos bancários fixos 
• Fundos líquidos 
• Dinheiro na mão 
Os elementos acima são ativos líquidos que são úteis na primeira 
sugestão possível de problemas financeiros. Fundos líquidos podem ser 
entregues imediatamente. O mesmo vale para depósitos fixos, pois eles 
podem ser quebrados e liquidados imediatamente em caso de emergência. 
 
 
 
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Despesas mensais: 
Somente as despesas fixas e variáveis obrigatórias são tomadas aqui para 
facilitar. Qualquer despesa de diversão não deve ser tomada, pois essas 
despesas podem ser anuladas 
As despesas fixas obrigatórias incluem a renda que você paga, 
empréstimos, seguro e aluguel. 
As despesas variáveis obrigatórias, por outro lado, incluem alimentos, 
transporte, roupas/cuidados pessoais, assistência médica, serviços 
públicos, despesas com educação e despesas obrigatórias variadas 
(essas despesas podem mudar dependendo dos indivíduos). 
Então, se você é um assalariado e ganha dois mil reais por mês, você 
deve fazer uma caixa e juntar três meses de seu salário para um fundo de 
emergência, ou seja, juntar 6 mil reais. 
Agora se você é empreendedor e não tem um salário fixo e digamos que 
você tenha um faturamento de cinco mil reais por mês, você deve guardar 
pelo menos seis meses dos seus ganhos, ou seja, 30 mil reais. 
Isso é importante, pois se você perder o seu emprego ou o seu negócio 
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estiver em crises, você terá alguns meses para resolver a situação sem 
pedir empréstimos ou se endividar cada vez mais e 90% das pessoas não 
fazem isso e infelizmente vivem literalmente na corda bamba. 
Isso significa que você deve ter dinheiro para pelo menos três meses de 
suas despesas obrigatórias em um fundo de contingência ou emergência. 
Como chegamos a apenas 3 meses? Isso ocorre porque a pesquisa 
mostra que três meses são suficientes para emergir de qualquer tipo de 
aperto financeiro. Com indivíduos com idade próxima à aposentadoria, 
eles devem garantir que esse fundo seja mantido para até seis meses de 
suas despesas necessárias. O fundo deve ser dividido e mantido na forma 
de dinheiro, depósito fixo ou fundo líquido. 
Você deve entender como priorizar suas metas financeiras para 
permanecer satisfeito e financeiramente estável à medida que envelhece 
na vida. Isso não significa que você não considera o futuro de seus filhos, 
mas está apenas colocando suas prioridades financeiras em ordem. 
Defina uma quantia mensal para comida, água e abrigo, pois essas são 
suas principais necessidades. Você precisa pensar em comprarvários 
alimentos saudáveis e tentar evitar lanches desnecessários que não são 
saudáveis. Você também precisa fazer o seu melhor no seu trabalho atual, 
pois é sua fonte de renda para pagar suas contas de serviços públicos, 
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hipoteca ou aluguel residencial e mantimentos. É aqui que você começa a 
definir suas prioridades corretamente. 
Algumas pessoas são tão econômicas em suas compras de supermercado 
que desconsideram suas necessidades de saúde, apenas para comprar 
eletrônicos caros ou passagens de avião para momentos de lazer. 
Observe que atender às suas próprias necessidades diárias é seu dever e 
prioridade para evitar a sonegação de aluguel ou parcela da casa, serviços 
públicos e outros assuntos cruciais para o bem-estar, principalmente se 
você tem uma família. 
Ocasionalmente, isso pode ser a causa de desacordo entre marido e 
mulher, pois eles têm visões diferentes quando se trata de gerenciamento 
de renda. Um companheiro quer gastar a maior parte do dinheiro e não 
tem medo de dívidas financeiras, enquanto o outro prefere economizar 
algo para os dias chuvosos ou para uma emergência. Seja um bom 
exemplo para seus filhos, pois eles pensam grandiosamente de você como 
pai ou mãe. 
Pague sua dívida no cartão de crédito, se houver. Pagar o cartão de 
crédito com a taxa de juros mais alta, seguidos por aqueles com taxas de 
juros mais baixas, é a melhor coisa que você pode fazer para erradicar 
toda a dívida do cartão. Compre coisas ou bens com dinheiro tanto quanto 
possível e contenha seus hábitos de consumo. 
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Evite o uso excessivo do cartão de crédito para poder continuar a ter 
acesso às suas contas, se você realmente precisar. Algumas pessoas, que 
estavam trabalhando e nunca se preocuparam em economizar para um 
fundo de emergência e gastaram demais seu crédito, agora não têm nada. 
Você não quer estar em um momento em que não possui ganhos e nem 
consegue acessar seus cartões de crédito porque suas contas estão 
suspensas. 
Concentre-se em economizar dinheiro suficiente para o seu fundo de 
emergência, especialmente quando todas as dívidas do seu cartão de 
crédito forem quitadas. Isso é realmente crucial em caso de perda de 
emprego ou outras coisas imprevistas importantes que podem acontecer 
com você ou qualquer pessoa em sua família. Evite a tentação de comprar 
coisas que você pode simplesmente viver sem e concentre-se na 
construção de suas economias de emergência. 
Definir suas prioridades financeiras deve ser sua principal ambição. 
Tenha uma lista clara das coisas cruciais que cobrirão suas despesas e 
finanças mensais e enumere cada item do mais alto ao mais baixo em 
relação à sua importância e necessidade. 
Melhore sua contribuição com as economias de aposentadoria, se você já 
tiver economias em dinheiro suficientes para o seu fundo de emergência. 
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Tente economizar 15% a 20% do seu salário para a aposentadoria. 
Tente economizar para a aposentadoria antes de economizar para a 
educação universitária de seus filhos. Quando seus filhos crescem, eles 
podem usar empréstimos para estudantes, obter bolsas de estudo ou 
frequentar uma boa faculdade pública. Ao considerar o futuro deles, você 
também precisa pensar em seus próprios anos dourados. 
Aproveite as oportunidades de treinamento gratuitas. Participar de 
seminários e treinamentos gratuitos para aprimorar seu conhecimento é 
um investimento muito bom para o seu futuro. Definir metas de carreira na 
vida é realmente crucial, pois o mercado de trabalho é altamente 
competitivo. 
Revise ou atualize seu testamento para garantir que seus desejos sejam 
garantidos e realizados. Você precisa ter um planejamento imobiliário, 
independentemente do tamanho da propriedade. Algumas pessoas 
simplesmente assumem que seus bens e posses serão automaticamente 
transferidos para sua família, mas sem um testamento legal, o Estado 
poderá intervir e alocar sua propriedade ou herança. 
 
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Avalie sua cobertura de seguro. Verifique se as políticas do carro e da 
casa estão atualizadas e se as franquias são justas. Você pode procurar 
um seguro de vida, principalmente se for o chefe da família trabalhando 
em período integral. Você também pode pensar em comprar um seguro de 
assistência a longo prazo, para ajudá-lo a pagar pelos cuidados de 
enfermagem ou assistência de vida quando envelhecer. 
 
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Capítulo 2: Acompanhe e defina limites 
Talvez você tenha pensado que sabia quanto gastou em cafés “baratos”, 
até ver os números à sua frente. Para a maioria das pessoas, é possível 
economizar R$ 210 a R$ 330 por mês ou mais de R$ 2.520,00 por ano. 
Um café acompanhado de um salgado pode custar facilmente R$7,00 e se 
você faz isso todos os dias veja só as contas. 
7 x 30 = 210,00 (Reais mensais) só em um mês, isso fora os almoços ou 
lanches. 
Agora imagina isso em um ano: 
210 x 12 = 2.520 (Reais por ano) só em cafezinhos 
Deixe de lado o Starbucks e o almoço fora todos os dias. 
Dê uma olhada nas contas não mensais, como seguro de carro, registro de 
veículo ... decida entre necessidades e desejos. 
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Informação Importante 
Nos dias de hoje, existem muito poucas pessoas que dedicam um tempo 
para produzir um orçamento pessoal. Algumas pessoas não veem o valor 
em fazê-lo; outros simplesmente não desejam restringir seus hábitos de 
consumo. 
Com isso em mente, não deveria surpreender ninguém que o número de 
falências pessoais tenha atingido um nível alto. Os indivíduos alcançaram 
um ponto em nossa sociedade em que compram por impulso, sem pensar 
nos resultados. 
Para reverter essa tendência, os indivíduos precisam se tornar mais 
responsáveis com suas formas de gastos. Entre as melhores ferramentas 
para ajudar uma pessoa a alcançar essa conduta está o orçamento 
pessoal. 
Um orçamento pessoal é um plano financeiro que define limites para a 
soma de dinheiro que será gasto em cada categoria de despesas em um 
determinado mês. Um orçamento benéfico levará em consideração 
elementos como: a quantidade de renda obtida, a dívida a ser encerrada, a 
poupança de aposentadoria e um fundo de emergência. 
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Um orçamento benéfico representa uma ideia precisa de quanto uma 
pessoa pode realmente pagar por itens de consumo variados. Seja uma 
casa, um carro ou um novo aparelho de TV, um indivíduo poderá verificar 
se uma determinada compra se encaixa ou não dentro de suas restrições 
monetárias. Isso atua como uma precaução contra algo fazer sua cabeça, 
financeiramente. 
É crucial perceber que apenas criar um orçamento não é suficiente. Isso 
por si só não fará nenhum bem a um indivíduo se ele não se disciplinar 
para cumpri-lo. 
Ocasionalmente, isso será muito difícil, especialmente se um indivíduo 
tiver criado o hábito de gastar livremente sem pensar demais. 
No entanto, as vantagens de longo prazo da liberdade financeira, da vida 
livre de dívidas e de uma aposentadoria confortável superam de longe 
qualquer dificuldade potencial. 
Liste quantas dessas contas conseguir identificar ao longo de um período 
de 12 meses. 
Agora, use a regra "um/doze", na qual você reserva fundos mensalmente 
para essas despesas, de modo a limitar o impacto delas quando os 
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pagamentos vencem. 
Em seguida, concentre-se em onde você pode gastar menos dinheiro sem 
se privar. 
• Quais práticas antieconômicas ou indulgentes você pode reduzir? 
(Passeios de táxi quando pode andar, almoços caros.) 
• Você compra itens que não precisa? 
• Você está pagando demais por serviços como seguro de carro, TV a 
cabo ou telefone celular? 
• Você possui associações não utilizadas (por exemplo, academia) pelas 
quais ainda está pagando (e pode vender)? 
É fácil distinguir entre os dois se você seguir uma definição didática. Mas, 
na verdade, a separaçãoé difícil e tem se estreitado nos últimos anos. 
Atualmente, um carro se tornou uma necessidade emocional, apesar da 
existência de um sistema eficiente de transporte público. A necessidade de 
um automóvel transformou-se de um símbolo de status em um luxo e em 
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algo básico agora. O mesmo sistema de lógica se aplica à comida. 
De comida caseira a uma lanchonete, hoje em dia os compradores 
esperam uma boa experiência gastronômica e não apenas boa comida. 
Esse ambiente tem um valor alto e as pessoas não se importam em pagar 
por isso. 
A verdade é que os desejos são inesgotáveis e, muitas vezes, as linhas 
entre necessidades e desejos são desfocadas. Portanto, é preciso realizar 
um exame pessoal antes de seguir o impulso para ostentar. 
Vamos supor que uma família de quatro pessoas gaste anualmente R$ 
8.000 em comida, R$ 25.000 em moradia, R$ 20.000 em educação e R$ 
10.000 em transporte. Agora calcule a diferença entre seus gastos e 
ganhos. Tudo o que você precisa fazer é escrever a lista de preços 
principal e o custo de vida em sua cidade e comparar as áreas para obter 
uma imagem verdadeira. 
 
 
 
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Se você precisar de um smartphone última geração porque possui um 
trabalho específico, é uma necessidade. Mas se você insistir no aparelho 
mais recente que você realmente pode comprar, é um desejo. Essa foi 
uma escolha fácil. Mas fica difícil se você precisar trocar uma lavadora 
automática por uma geladeira ou substituir um rádio por um sistema de 
home theater com música... 
Pense nisso! 
 
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Capítulo 3: Corrija a ordem do que é pago 
As probabilidades são fantásticas de que, quando você ajustar e otimizar 
seu orçamento, terá algum espaço para respirar. Qual é a primeira coisa 
que você deve fazer com algum dinheiro livre? As autoridades em 
economia concordam por unanimidade: faça da economia uma prioridade, 
mesmo que você tenha dívidas. 
O brasileiro médio com um registro de débito é responsável por 3.239,48 
reais em dívidas. Suponha que a taxa mensal de juros sobre esse déficit 
seja igual a 2,5 por cento e você pagará R$ 80 a mais por mês. Mesmo 
que você não faça mais dívidas, ainda não ficará livre por anos. 
A boa notícia: você pode se desenterrar mais cedo se seguir algumas 
diretrizes simples. 
À medida que você quebra o hábito excessivo de gastos e se enquadra no 
hábito de economizar, você está pronto para dar o próximo passo: 
construir investimentos, economias para se aposentar e patrimônios. 
Parece inatingível? 
 
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Alterando Ações 
Entre as regras mais antigas de finanças pessoais, está o conselho fácil 
para você se pagar primeiro. Todos os livros de dinheiro dizem para você 
fazer isso. Todos os blogs de finanças pessoais também dizem isso. Até 
seus pais lhe deram o mesmo conselho. 
Mas é difícil. Esse dinheiro poderia ser usado em outro lugar. Você poderia 
pagar a conta telefônica, pagar dívidas e comprar um novo player de 
vídeo. Você tentou uma ou duas vezes no passado, mas é tão simples de 
esquecer. Você não mantém um orçamento; portanto, quando o 
pagamento chegar, a renda apenas encontra seu caminho em outro lugar. 
Pagar-se primeiro significa apenas o seguinte: antes de pagar suas contas, 
antes de comprar alimentos, antes de fazer qualquer outra coisa, separe 
uma parte de sua renda como poupança. Coloque a renda em seu plano 
de aposentadoria ou sua conta poupança. A primeira fatura que você paga 
mensalmente deve ser a sua. Esse hábito, adquirido cedo, pode ajudá-lo a 
construir uma riqueza tremenda. 
Depois de se pagar primeiro, você está mentalmente estabelecendo a 
economia como prioridade. Você está dizendo a si mesmo que é mais 
importante que a companhia de luz ou o senhorio. Construir economias é 
um motivador poderoso - é empoderador. 
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Pagar-se primeiro promove bons hábitos financeiros. A maioria das 
pessoas gasta seu dinheiro na seguinte ordem: contas, diversão, 
economia. 
Sem surpresa, geralmente sobra pouco para colocar no banco. Mas se 
você empurra a economia para a frente - economia, contas, diversão - 
você pode separar a receita antes de encontrar razões para gastá-la. 
Ao pagar a si mesmo primeiro, você está construindo um amortecedor de 
caixa com aplicações da vida real. Contribuições constantes são uma 
excelente maneira de gerar economia. Você pode usar o dinheiro para 
lidar com emergências. Você pode utilizá-lo para comprar uma casa. Você 
pode utilizá-lo para economizar na aposentadoria. 
Pagar a si mesmo primeiro lhe dá liberdade - isto abre um domínio de 
oportunidades. 
A melhor maneira de adquirir um hábito poupador é tornar o processo o 
mais indolor possível. Torne automático. Torne invisível. Se você organizar 
para retirar o dinheiro do seu salário antes de recebê-lo, nunca saberá que 
ele se foi. 
 
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A verdadeira barreira para adquirir esse hábito é encontrar o dinheiro para 
economizar. Muitas pessoas acreditam que isso é impossível. Mas quase 
todo mundo pode economizar pelo menos 1% de sua renda. Isso é apenas 
um centavo de cada real. Alguns argumentam que economizar tão pouco 
não tem sentido. 
Mas se um cético tentar economizar apenas 1% de seu dinheiro, 
geralmente descobrirá que o processo é indolor. Talvez a seguir ele tente 
economizar 3%. Ou 5%. À medida que sua taxa de poupança aumenta, 
suas economias aumentam. 
Se você está procurando dinheiro para economizar, considere deixar de 
lado seu próximo aumento para o futuro. À medida que sua renda cresce, 
reserve seus ganhos para a aposentadoria e a poupança. Depois que você 
conceder os máximos à sua aposentadoria (e conseguir economias de 
emergência), poderá começar a utilizar seus aumentos novamente para si 
mesmo. 
Paguem-se primeiro, meus amigos. É um hábito que você nunca vai se 
arrepender. 
Se você tiver muitas dívidas no cartão de crédito, comece pagando 
primeiro o que tiver a maior taxa de juros. Matematicamente, isso 
economizará mais juros. Mas, se você tiver vários saldos de cartões de 
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cobrança menores, poderá sentir que está fazendo mais progresso 
pagando-os individualmente primeiro. 
Comece a acompanhar de perto seus gastos. Uma série de pequenos 
confortos no seu orçamento pode ter que ser eliminada para fazer frente 
às despesas. Restaurantes, cinemas e outros entretenimentos caros 
podem ser substituídos por bibliotecas, galerias e exercícios ao ar livre. 
Jornais, assinaturas de revistas e TV a cabo também são bons candidatos 
a cortes no orçamento. Uma despesa que pode valer a pena, no entanto, é 
um programa de finanças pessoais que rastreia suas dívidas, ativos e fluxo 
de caixa diariamente, para que você reconheça exatamente onde pisa o 
tempo todo. 
Faça o que fizer, não perca um pagamento. Os pagamentos em atraso 
podem realmente prejudicar sua pontuação de crédito e, portanto, tornar 
ainda mais difícil para você garantir um financiamento mais positivo. Isso 
pode afetar suas taxas de seguro da mesma forma. Efetuar o pagamento 
mínimo dentro do prazo no cartão de crédito é muito mais esperto do que 
efetuar um pagamento maior com alguns dias de atraso. 
Uma segunda fonte de renda pode fazer uma enorme diferença para os 
devedores. Se você conseguir ganhar apenas R$ 500 por mês extra, serão 
R$ 6.000 por ano que poderá aplicar na redução da dívida. Outro 
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pensamento é reduzir o valor do imposto retido no seu cheque. Não ter 
imposto deduzido pode ser vantajoso em alguns casos. Naturalmente, 
você terá que pagar o imposto com juros e multas no final do ano, mas 
essas taxas geralmente são muito mais baixas que as taxas padrão do 
cartão de crédito. 
Não hesite em obter ajuda, se precisar. Converse com os credores e 
verifique se você consegue encontrar uma solução satisfatória. Os 
serviços de aconselhamentofinanceiro e de crédito podem ser recursos 
inestimáveis e podem indicar opções ou dicas que você nunca descobriria 
de outra forma. Da mesma forma, eles podem iniciar um programa de 
gerenciamento ou consolidação de dívidas para ajudar a diminuir suas 
taxas. 
Por fim, se tudo mais falhar, veja se você pode obter um empréstimo de 
consolidação de dívida com um membro da família. Você pode oferecer 
pagar a eles uma taxa muito menor do que os juros do cartão de crédito, 
mas muito maior do que eles receberiam em uma conta corrente ou 
poupança. 
Alguns passos de investimento para se pensar: 
• Encontre-se com um consultor financeiro ou planejador financeiro 
certificado para ver essa parte tão importante do seu orçamento. 
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• Adquira um plano sólido e mantenha-se nele. Com muita frequência, nos 
tornamos complacentes quando o mercado está indo bem e covardes 
quando o mercado não está indo tão bem. O que diferencia os indivíduos 
bem-sucedidos é conter essas emoções. 
Como isso importa: desenvolvimento - tanto pessoal quanto financeiro. 
Você precisa passar de um gastador para um orçador, de um orçador para 
um poupador e de um poupador para um investidor. 
Verifique para quais itens ou questões você está economizando. Pode ser 
a aposentadoria, uma nova casa, a educação de seu filho ou qualquer 
outra coisa que você escolher. 
Verifique quando você deseja se aposentar, comprar uma casa ou mandar 
seus filhos para a faculdade, para ajudá-lo a decidir qual porcentagem de 
retorno você precisa obter em seu investimento inicial. 
Determine quanto dinheiro investir. Invista o que você pode pagar 
confortavelmente agora, tendo em mente que poderá alterar esse valor 
posteriormente. 
 
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Verifique quanto risco você está disposto a correr. Vários investimentos 
geram altos retornos e são mais arriscados que outros. 
Quando você decide o valor que está disposto a investir, os retornos que 
deseja obter, quando precisa do dinheiro e de quanto risco está disposto a 
suportar, monta seu portfólio de investimentos. 
Um consultor de investimentos ou corretor da bolsa é uma ótima fonte de 
aconselhamento. 
Diga seus objetivos a esses consultores e peça que proponham como 
alocar sua renda. 
Reavalie seu portfólio pelo menos anualmente. Estude cada investimento. 
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Capítulo 4: Maneiras de economizar dinheiro 
Existem muitas maneiras de economizar em casa. Em um dia em que a 
diversão é necessária, mas os fundos foram destruídos, você precisa 
aproveitar sua vida! Acredite ou não, as melhores coisas da vida são 
gratuitas! As coisas aqui irão mostrar como se divertir gratuitamente, não 
importa onde você esteja. 
Algumas Dicas 
Economize renda com energia elétrica. Coloque o novo tipo de lâmpadas 
fluorescentes nas luzes que você deixa acesas por longos períodos. Elas 
fornecem 4 vezes mais luz e duram 10 vezes mais que as lâmpadas 
incandescentes. Economia provável: R$ 10 a R$ 50 / ano. 
Abaixe a temperatura do seu aquecedor de água para entre 40 e 45 graus. 
Não é essencial tê-lo mais quente e desperdiçar energia. Poupança 
provável: R$ 20-40 / ano. 
Descubra se sua empresa concessionária de serviços públicos oferece 
auditorias gratuitas de energia, onde audita sua casa quanto à eficiência 
energética e mostra maneiras baratas de reduzir os custos de energia, 
como isolar o aquecedor de água, decapagem e assim por diante. Apenas 
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isolar o seu aquecedor de água pode economizar R$ 25 por ano. 
Economia provável: R$ 50 / ano. 
Defina ar-condicionado em não mais que 20 graus no inverno e não menos 
que 25 no verão. Diminua ainda mais o aparelho à noite ou quando não 
estiver em casa (a menos que você tenha uma bomba de calor, que opera 
com mais eficiência em uma configuração uniforme). Cada grau extra no 
inverno pode aumentar os custos de aquecimento em 3%. No verão, cada 
grau pode aumentar os custos de refrigeração em 6%. Economia provável: 
R$ 325 a R$ 500 / ano. 
Reduza o uso da sua secadora. Além de ser um grande dreno de energia, 
também pode sugar o ar aquecido da sua casa muito rapidamente no 
inverno. Pendure as roupas em um cabide para secar e use a secadora 
para toalhas e outros itens pesados. Economia provável: R$ 25-50 / ano. 
Utilize o micro-ondas em vez do forno elétrico, se possível, e economize 
até 50% em custos de energia para cozinhar. Economia provável: R$ 50 / 
ano. 
 
 
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Economize renda na água. Sempre faça lavagens com a carga máxima. 
Uma carga total típica utiliza cerca de 80 litros de água. Uma pequena 
carga usa 50 litros. Várias pequenas cargas utilizam substancialmente 
mais água do que uma ou duas grandes cargas. Ao longo de um ano, isso 
se soma. Economia provável: R$ 25 a R$ 125 / ano. 
Use a máquina de lavar louça somente quando estiver com carga total. 
Deixe a louça secar ao ar, em vez de utilizar o ciclo de calor. Uma máquina 
de lavar louça média custa de R$ 60 a R$ 100 anualmente para ser usada. 
Economia provável: R$ 35-55 / ano. 
Conserte sanitários ou torneiras vazando rapidamente. Um banheiro 
escorrendo sem parar pode gastar mais de 8.000 litros de água por ano. 
Economia provável: R$ 25-125 / ano. 
Coloque fluxos restringindo os chuveiros. Uma família de quatro pessoas 
pode economizar de 30.000 a 45.000 litros de água por ano. Você não 
apenas economiza no custo da água, mas também no custo do 
aquecimento. Economia provável: R$ 100 a R$ 300 / ano. 
Adicione amaciante de roupas à sua roupa no ponto adequado do ciclo, 
em vez de adicioná-lo ao final e executar um ciclo de enxágue diferente, 
que pode usar até 30 litros de água extra. Descubra quanto tempo leva 
para a sua máquina de lavar roupa atingir o ciclo de lavagem e defina um 
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cronômetro para poder adicionar amaciador no momento certo. Economia 
provável: R$ 25-100 / ano. 
Utilize água morna ou fria para lavar roupas e sempre enxague com água 
fria. Economia provável: R$ 50 / ano. 
Economize dinheiro em outros. Use o serviço telefônico básico. Serviços 
extras como espera e encaminhamento de chamadas podem quase dobrar 
seus custos para o telefone. Economia provável: R$ 168 / ano. 
Se você pode viver sem TV a cabo, pode economizar entre R$ 300 e R$ 
600 anualmente. Se você não pode viver sem ele, adquira apenas o 
serviço básico. Você pode alugar muitos filmes com os R$ 150 a R$ 600 a 
mais por ano que você paga por canais de filmes como HBO, Netflix e etc. 
Poupança provável: R$ 144-700 / ano. 
Plante flores perenes em vez de plantas anuais. Você terá um custo único 
e desfruta das flores por um longo tempo, com pouco esforço ou renda 
adicional. Anuários, por outro lado, exigem um desembolso de dinheiro e 
esforço anualmente. Economia provável: R$ 100 a R$ 300 / ano. 
Vá para a praia! As praias públicas são gratuitas e divertidas. Você 
também pode caminhar no calçadão. Divirta-se construindo castelos de 
ROGÉRIO MEDEIROS 33 
 
areia ou fazendo pesca esportiva no píer. 
Vá pesquisar as vitrines. Vá a um centro comercial e confira as novidades. 
Lembre-se de que você não precisa restringir suas vitrines à lojas de 
roupas. Pare pelas vitrines de lojas de eletrônicos e joalherias. Aparelhos 
tecnológicos novos estão sempre aparecendo no mercado! 
Pergunte sobre as comodidades gratuitas da empresa. Você pode não 
saber disso, mas muitas vezes a empresa em que trabalha tem uma lista 
de lugares (por exemplo, museus e aquários) que são gratuitos se você 
fornecer seu cartão de identificação de trabalho no balcão de entrada! 
Veja cada estação como uma nova maneira de se divertir. No verão, você 
pode fazer arremessos na quadra de basquete, jogar tênis ou passear pelo 
bairro com seus conhecidos. No outono, você pode pegar sua câmera e 
tirar fotos das folhas de outono. O outono também é um bom momento 
para ir para um canteirode abóboras. 
O inverno é divertido, porque você é capaz de permanecer dentro de casa 
e assistir um filme com uma xícara de chocolate quente ou um café com 
leite. A primavera é boa para andar de bicicleta! Convide seus amigos para 
uma noite de jogos de tabuleiro, cartas e charadas. 
ROGÉRIO MEDEIROS 34 
 
A taxa de entrada é um pequeno prato ou bebida de sua escolha. Sua 
doação será o entretenimento gratuito, portanto, esteja pronto para 
receber! 
Preso em casa com os mais novos? Quer estejam de férias da escola ou 
visitando no fim de semana, aqui estão algumas ótimas sugestões sobre 
como entretê-los gratuitamente. 
Pense em ir a festivais comunitários gratuitos, eventos gratuitos de filmes e 
parques gratuitos. Pense em um dia na praia, em um piquenique no 
parque, em uma caminhada na floresta ou em uma atividade ao ar livre 
diferente. Natação, jogos ao ar livre e aventuras são uma maneira 
acessível e eficaz de passar o dia com as crianças. 
Tenha uma lista de pensamentos para dias chuvosos prontos da mesma 
forma. Visite sua biblioteca local, alugue alguns filmes infantis e brinque de 
cinema: peça às crianças que inventem ingressos, montem a sala da 
frente como uma sala de cinema e façam pipoca. Você também pode criar 
seu próprio jogo de tabuleiro com novidades pela casa, produzir jogos de 
desenho e colorir ou fazer artesanatos fáceis. 
Capitalize com atualizações de ingressos. Pode custar um pouco mais no 
começo, mas considere as entradas durante o ano inteiro para as atrações 
locais como uma boa maneira de passar o dia. Seu zoológico ou aquário 
ROGÉRIO MEDEIROS 35 
 
local pode oferecer esse tipo de oferta, bem como parques de diversões e 
muito mais. Geralmente as crianças têm ideias gastadoras! Esteja pronto 
para oferecer a eles uma opção gratuita ou acessível. Por exemplo, se 
eles sugerem sair para tomar sorvete, pense em comprar sorvetes e 
casquinhas no mercado ao invés disso e seguir para o parque. Se eles 
querem sair para uma pizza, compre itens de mercearia para fazer uma 
pizza e transforme-a em uma atividade como alternativa. Uma boa 
imaginação e vontade de experimentar coisas novas o ajudarão a 
percorrer um longo caminho e a esticar seus reais enquanto entretém as 
crianças ao mesmo tempo. 
 
ROGÉRIO MEDEIROS 36 
 
Capítulo 5: Ganhe dinheiro extra com habilidades 
técnicas 
Todo mundo poderia usar algum dinheiro extra, especialmente em tempos 
difíceis. 
Talvez as contas tenham sido um pouco maiores do que você esperava 
este mês, ou talvez você esteja tentando arrecadar dinheiro inicial para 
sua própria startup ou empresa on-line ou talvez você só precise descobrir 
como melhorar seus negócios existentes. 
Faça um ebook: tudo bem, você pensa - todos estão fazendo isso hoje em 
dia. No entanto, por que? Porque funciona. Se você é bem educado sobre 
um determinado tópico, por exemplo, como envernizar um deck, lavar a 
casa com uma máquina, deixar de fumar, fazer roupas de boneca - seja o 
que for, escreva um livro sobre isso. 
Um exemplo e prova real é esse e-book que você está lendo agora sobre 
finanças pessoais, você comprou porque precisava mudar os seus hábitos 
sobre como investir e gastar melhor o seu próprio dinheiro. 
 
ROGÉRIO MEDEIROS 37 
 
Encontre uma demanda e venda algo para essa demanda. 
Um pouco mais 
Freelancers são muito inovadores. Mesmo assim, quase todos os dias 
recebo perguntas de quem acha difícil ganhar uma renda sustentável. 
Atribuo a maior parte disso à incapacidade de algumas pessoas pensarem 
de maneira diferente. 
Existem muitas maneiras de ganhar renda como pessoa freelancer e eu 
mantenho um arquivo de ideias. Embora raramente me encontre sem um 
projeto em minha mesa, quando o trabalho é escasso, vasculho esse 
arquivo para animar as células cerebrais. Hoje vou compartilhar as ideias 
com você. 
Isso pode exigir um pouco de trabalho inicial, mas pode trazer reais por um 
longo tempo. Existem tantos sites com uma necessidade dolorosa de 
ótimos textos que tudo o que você precisa fazer é ligar o computador para 
acessar um. Ainda assim, a chave é direcionar aqueles que estão 
dispostos a compensar seus serviços. 
Um conhecido meu conhece um farmacêutico que fez um produto para o 
cuidado da pele. O produto é distribuído em todo o país através de 
ROGÉRIO MEDEIROS 38 
 
distribuidores independentes. Meu conhecido me disse para verificar o site 
para ver se era um produto que eu estaria interessado em experimentar. 
Quando cheguei ao site, esqueci instantaneamente o motivo pelo qual eu 
deveria estar visualizando o site. Por quê? A gramática, a arte e o layout 
eram atrozes; particularmente a gramática! Reescrevi a página inicial e 
enviei-a ao webmaster com uma nota cordial, informando que ficaria feliz 
em refazer o site inteiro por R$ X. Dentro de alguns dias chegamos a um 
acordo e consegui o emprego. Você é capaz de fazer isso também. 
Profissionais são um bom mercado alvo para freelancers. Empresas 
hipotecárias, seguradoras, prestadoras de cuidados com o gramado e 
assim por diante. A maioria tem sites - e muitos deles não são muito bons. 
Portanto, edite/reescreva uma página e envie-a com uma proposta para 
fazer todo o site. 
Geralmente, se eles te usarem uma vez, continuarão a fazê-lo nos 
próximos anos. Ofereça-se para adicionar algo a cada semana, a cada 
mês, a cada trimestre e etc. Adicione artigos ao site para aumentar o 
tráfego. Muitos proprietários de pequenas empresas estão tão ocupados 
que não pensam ou compreendem como fazer esse tipo de marketing. 
Chame a atenção para as vantagens e veja sua lista de clientes crescer. 
 
ROGÉRIO MEDEIROS 39 
 
Considere o conteúdo de cada página. Por exemplo, você pode entrar no 
histórico da empresa na página "Sobre nós", mas também pode mencionar 
que sua empresa tem X anos de experiência na página inicial. Você pode 
marcar seus serviços na página inicial e entrar em detalhes sobre eles na 
página "Serviços". Anote alguns pontos para o conteúdo de cada página. 
Decida onde você deseja destacar pedaços específicos para que cada 
página não seja repetitiva. 
Adicione um pouco de SEO. Faça uma pesquisa na rede para determinar 
quais palavras-chave estão "em brasa" para o setor. Se a empresa, por 
exemplo, fabrica armários de cozinha, convém incluir termos como 
"remodelação da cozinha", "armários de cozinha" e "mobília de cozinha" 
para citar alguns. Também é uma boa ideia fornecer um aspecto regional 
para as pessoas que procuram o negócio localmente. Por exemplo, 
"fabricante de armários de cozinha em X" e "armários de cozinha em Y" 
são bons termos para trabalhar na cópia. 
Utilize um título atraente para cada página. Em vez de "Fabricantes de 
armários", você pode tentar algo como "Armários distintos para cozinhas 
personalizadas". Quando chegar ao "centro", lembre-se de conversar com 
seu público especificado. 
Você se refere diretamente ao cliente? Ninguém realmente se importa com 
o conteúdo, a menos que ele lhes ofereça algo. Em vez de se gabar por 
ROGÉRIO MEDEIROS 40 
 
que a empresa é a melhor ou apresentar um histórico de armários de 
cozinha, é benéfico ter em mente que você precisa explicar as vantagens 
do que a empresa tem a oferecer. O que João Silva pode tirar do local e 
por que ele deveria escolher essa empresa para construir seus armários? 
Eu sempre encerro cada página com uma "chamada para ação" fácil. Por 
exemplo, "Você está pronto para descobrir como pode ter a cozinha dos 
seus sonhos? Entre em contato conosco (telefone) ou envie um email para 
(e-mail)". Você entendeu a ideia. O objetivo é levar o leitor a agir. 
A criação de ebooks é simples - isso pode ser feito em menos de vinte e 
quatro horas - e você pode oferecê-los à venda em um site como o 
Hotmart, Eduzz ou o Monetizze. Pense, a maioria das pessoas procura 
informações na Internet. E as informações de "como fazer" estão entre as 
formasmais populares. 
Então, aperte seu cérebro para o que você gosta de fazer, escreva um e-
book sobre isso e venda-o através de um grande distribuidor como o 
Hotmart. Provavelmente, um livro não o tornará rico, mas poderá gerar 
dinheiro extra por muito tempo. A parte mais benéfica dessa ideia, depois 
de criar um e-book, você é capaz de criar outros e realmente aumentar sua 
renda até o ponto em que é capaz de sair do seu péssimo emprego diário. 
 
ROGÉRIO MEDEIROS 41 
 
Pense no seu público-alvo, nas vantagens do seu livro, no âmago e foque 
como um laser nisso. Pode parecer para você que apenas todos desejam 
ler seu livro - mas essa ideia pode tornar seu livro muito "generalizado ". 
Lembre-se de que, se você concentrar seus esforços em um tópico 
específico, em vez de generalizar, atrairá poderosamente um determinado 
público e obterá o máximo de vendas possíveis. É mais como concentrar-
se em uma poça do que em um oceano. 
Entenda seus leitores-alvo; que problemas o seu livro pode resolver para 
eles? Onde está o seu público que compra livros? Tente criar um título que 
inclua seu público. Se não houver, talvez no subtítulo? 
Você precisa ser autor e promotor, portanto, escreva e produza as 
informações de vendas sobre seu livro à medida que o cria. Colete dados 
sobre você para a sinopse de autor (o que o qualifica para escrever o livro, 
talvez outros créditos de publicação, qualquer experiência que seja 
positiva), escreva sobre as vantagens que seus potenciais compradores 
estão buscando e que provavelmente descobrirão em seu livro. Obtenha 
alguns depoimentos. 
Confira em lugares como a Amazon para ver quais livros estão vendendo 
bem e leia o conteúdo da “sinopse” para pensar em como apresentar o 
seu. Uma visita à sua livraria local também é uma ótima ideia. Confira 
alguns dos outros profissionais de marketing que estão comercializando 
ROGÉRIO MEDEIROS 42 
 
livros on-line. Faça uma pesquisa por 'ebook'. Como eles estão 
comercializando? 
Crie um índice atrativo para seu livro. Intitule o capítulo e adicione um 
subtítulo para transparecer ao leitor o que está contido nele. Leia o índice 
de outros autores para obter uma aproximação do que pode 'chamar a 
atenção'. 
Isso deve fazer você começar. Agora, faça algumas buscas na Internet, 
procure as informações necessárias para começar a se movimentar, mas 
lembre-se do artista enganador buscando conseguir seu dinheiro. Assine 
alguns boletins de pessoas legítimas. Pense em cada etapa do processo, 
faça anotações e continue agindo. 
 
ROGÉRIO MEDEIROS 43 
 
Capítulo 6: Maneiras engenhosas de ganhar dinheiro 
Existem lugares como CafePress.com ou zazzle.com que permitem fazer 
camisetas, canecas, adesivos etc. e vendê-los sem manter você mesmo 
um estoque. Não há limites mais baixos, nada para você estocar e 
nenhuma taxa inicial. Se você não vende nada, não paga. 
Esse é um pouco mais desafiador, mas, uma vez aplicado, realmente pode 
atrair um monte de compradores! Da mesma forma, eu visaria um mercado 
profissional. 
Tudo bem, não é glamouroso. No entanto, pode ser lucrativo e é uma 
necessidade sem fim. O mais fantástico de escrever currículos é que é 
uma parte fácil do seu negócio desenvolver e terceirizar se você não gosta 
de fazê-lo ou se não tem tempo para se comprometer. 
Inovação 
Então, como um freelancer pode tirar o melhor proveito de um meio 
criativo? Simplesmente, se você é poderoso com a caneta, então os reais 
podem seguir. Faça slogans legais e frases engraçadas e coloque-as em 
camisetas, adesivos, canecas e assim por diante. Você pode ser o criador 
do próximo grande moda. Pense no lema "M*rdas Acontecem?" Eu acho 
ROGÉRIO MEDEIROS 44 
 
que isso foi popularizado nos anos setenta. Você pode ao menos imaginar 
quantos adesivos e camisetas foram vendidos com isso? Então, aperte 
seu cérebro e produza peças de cultura pop fantásticas! 
As camisetas vêm em uma variedade de estilos e cores. Você está 
segmentando um público feminino? Você pode considerar uma das muitas 
camisetas feitas para as mulheres - baby doll, tank, franjas e assim por 
diante. Considere a cor da camisa. Enquanto as cores atraem a atenção, 
elas também podem colidir ou se oprimir. Certifique-se de que as cores 
que você escolher - para a camiseta em si, qualquer mensagem impressa 
e as cores em qualquer imagem - trabalharão juntas para produzir sua tela. 
Você quer que a cor da sua camisa complemente ou contraste com o 
design. Lembre-se de que letras rosadas podem não aparecer bem em 
uma camisa rosada - se os dois tons de rosa forem muito parecidos. 
Tenha algo para "declarar" ao mundo. Uma mensagem eficaz afirma isso 
de uma maneira memorável. Pense em slogans que sobreviveram ao 
longo dos tempos, combinações fáceis de palavras que quase todo mundo 
já ouviu falar. Como designer de camisetas, é seu trabalho produzir novos 
slogans, ditados ou frases para chamar a atenção. Curto é geralmente 
melhor, pois é mais facilmente lembrado. Mas, mesmo uma mensagem 
mais longa pode ser memorável se ela fluir e tiver ritmo ou rima. 
ROGÉRIO MEDEIROS 45 
 
Experimente fontes diferentes. Ao escolher uma fonte, lembre-se de que a 
legibilidade conta. Mas o mesmo acontece com o aspecto visual. Escolha 
uma fonte que adicione uma camada de profundidade à sua mensagem. 
Se a mensagem for, por exemplo, "O trabalho me deixa louco", a fonte 
pode ser rabiscada ou de aparência louca, e ainda assim legível. 
Idealmente, você fará seu design em um programa gráfico (como o 
Photoshop) e depois usará sua imagem nos sites. 
Considere a arte. Desenhe/projete a arte para expressar sentimentos. Que 
emoção você quer evocar? Separe os elementos da imagem que 
despertam naturalmente a resposta desejada e depois acentue esses 
elementos. Você está procurando dar uma sensação de beleza ou medo a 
quem vê seu design? A chave é compreender as peças da obra de arte e 
construir sobre elas. 
Coloque a arte e o texto para que um não distraia do outro. A arte pode 
estar por trás do texto - se a arte em si não estiver muito ocupada. A arte 
pode estar acima ou abaixo do texto. Isso funciona particularmente bem 
com a arte em forma oblonga, de modo que a arte basicamente sublinhe 
ou fique acima da linha do texto. Sua arte também pode ser exibida ao 
longo do lado da camiseta, mesmo passando da frente para trás. 
Digitalize e importe suas imagens artísticas para o arquivo, se estiver 
usando o Photoshop ou um aplicativo similar. Incorporar arte pode 
ROGÉRIO MEDEIROS 46 
 
melhorar sua mensagem. Ou utilize a arte sozinha se o visual for a 
mensagem que você deseja transmitir. 
Anúncios 
Uma ilustração: Na minha cidade, há um agente imobiliário de destaque. 
Em todos os meus anos, nunca havia visto esse modo específico de 
publicidade por um agente. Ele produziu um "artigo" sobre sua região 
geográfica. São apenas cinco ou seis páginas publicadas em papel jornal. 
Tem todas as atividades locais, o que está sendo construído, como isso 
afetará a comunidade biótica e assim por diante. Naturalmente, o jornal é 
voltado para notícias imobiliárias, mas possui apenas os fatores adicionais 
suficientes para atrair um público fiel. Neste artigo, ele lida com anúncios 
para corretores de hipotecas, empresas de mudanças, empresas de títulos 
e empréstimos, concessionárias de automóveis etc. Agora, quando 
indivíduos vendem suas casas, para quem você acredita que eles ligam? 
Ele, naturalmente! Porque o nome dele está diante deles, trazendo-lhes 
notícias pertinentes ao seu dia-a-dia, semana após semana. 
É crucial que você saiba tudo sobre o seu trabalho. Se você é novo e está 
fazendo ligações frias, será questionado sobre sua publicação. Se você 
puder respondê-las corretamente, ganhará credibilidade com seus clientes 
em potencial. Se você cometer erros e não puder dar informações sólidas, 
sofrerá miseravelmente. Você deve estar familiarizado comsuas taxas e o 
ROGÉRIO MEDEIROS 47 
 
tamanho de cada anúncio que possui para venda. Os anúncios podem ser 
vendidos por centímetros ou pelas páginas subdivididas em tamanhos 
específicos, como página inteira, meia página, 1/4 de página e assim por 
diante. É crucial que você seja capaz de identificar um anúncio e 
diferenciar seu tamanho. Carregue essas informações na memória. 
Faça uma lista das pessoas de negócios que você conhece. Comece a 
fazer chamadas para estabelecer as vendas. Se você é novo no jogo de 
vendas de anúncios, é seguro supor que você não tenha uma lista de 
negócios existente. Isso certamente não significa que você não poderá 
começar a vender. Quase todo mundo conhece alguém que está na 
administração ou possui um negócio. Este é o seu mercado rápido. 
É importante que você produza um senso de urgência para seus clientes 
em potencial. Não seja agressivo, no entanto. Ninguém gosta de ser 
pressionado a nada. Mas lembre-se de que você não está vendendo um 
produto físico, como um carro ou uma copiadora. Seu trabalho é vender o 
"conceito" de publicidade. 
Venda de cima para baixo. Este passo é extremamente importante. 
Independentemente do orçamento do seu possível cliente, mostre a ele 
seu anúncio maior e mais caro primeiro. Eles podem estar pensando 
apenas em um anúncio pequeno, no entanto, podem não compreender 
ROGÉRIO MEDEIROS 48 
 
que, ao gastar um pouco mais de dinheiro, estarão usando o dinheiro do 
anúncio com mais sabedoria. 
Torne-se um mestre no acompanhamento. Após seus primeiros meses, 
você descobrirá que a maior parte de suas vendas ocorrerá como 
resultado do acompanhamento. Mesmo profissionais experientes não 
fazem vendas nas primeiras tentativas. Você deve fazer um 
acompanhamento o mais tardar 3 a 5 dias após o seu primeiro contato. 
Após oito ou dez tentativas malsucedidas de fechar um possível cliente, 
passe para outro comprador. Seu tempo é valioso demais para ser 
desperdiçado com aqueles que não estão prontos para comprar. 
Currículos 
A um preço ultra baixo de cinquenta reais (fui citado a taxas de R$ 250 
apenas para um currículo); fazer apenas um par por dia pode resultar em 
uma ótima renda em tempo integral. A venda de um pacote (por exemplo, 
carta de apresentação e folha de referência) é geralmente super fácil, e os 
clientes ficaram tão agradecidos que esse sentimento por si só era 
suficiente para fazer valer a pena. 
 
ROGÉRIO MEDEIROS 49 
 
A coisa mais difícil de escrever um currículo é saber o que destacar. 
Você deve atrair a atenção dos gerentes de RH, que recebem centenas de 
currículos diariamente, mesmo quando não anunciaram nenhum cargo. 
Escreva uma carta de apresentação. Esta não é uma sinopse do seu 
currículo. Apenas se apresente e indique por que você é o melhor 
candidato para o cargo. 
Saiba que tipo de trabalho está sendo solicitado e quais são as 
qualificações para o emprego. 
Escolha um design para o currículo. Você pode procurar amostras 
específicas para o trabalho solicitado, embora seja mais crucial ter um 
esboço que melhor se adapte ao trabalho e preencher os espaços em 
branco com as informações pessoais. O esquema pode incluir objetivo, 
experiência profissional, qualificações e referências. 
Coloque no currículo o objetivo, ajustando a descrição do trabalho. Isso 
pode determinar se a pessoa recebe uma revisão de 10 a 30 segundos e 
se o revisor enviará seu currículo para a próxima rodada. 
 
ROGÉRIO MEDEIROS 50 
 
Utilize marcadores para transmitir informações e procure ser claro e 
conciso ao escrever o restante do currículo. Analise as qualificações do 
trabalho e destaque todas as habilidades que atendem a esses requisitos. 
Também é melhor utilizar palavras de ação como preparadas, 
direcionadas, gerenciadas, desenvolvidas, supervisionadas, 
implementadas, coordenadas e premiadas. Se houver falta de experiência, 
concentre-se em como a educação preparou a pessoa para o cargo para o 
qual está se candidatando. 
Inclua símbolos como %, $ e #. Esses símbolos economizarão espaço, 
permitindo incluir mais informações no currículo. Um símbolo como um 
cifrão também pode chamar a atenção do gerente de RH para uma 
realização financeira significativa. Por exemplo, "direcionado e encerrado 
no primeiro ano com dois milhões de receita" deve ser alterado para 
"direcionado e encerrado no primeiro ano com R$ 2 milhões em receita". 
Destaque os pontos fortes, colocando os pontos mais relevantes em 
primeiro lugar, onde eles podem ser vistos rapidamente. Permaneça 
positivo e evite negativos, como motivos para deixar um empregador e 
lacunas no histórico de emprego. 
Estes podem ser discutidos pessoalmente, se necessário. 
 
ROGÉRIO MEDEIROS 51 
 
 Ajude Estudantes 
Ahhh, carinhosos, falidos, desesperados estudantes. Muitos deles não têm 
tempo ou, honestamente, o nível de habilidade para editar seu próprio 
trabalho. 
E, eles terão prazer em pagar alguém para fazer isso. 
Esse é um dos mercados mais fáceis de segmentar, pois tudo o que você 
precisa fazer é entrar em contato com o escritório de Assuntos Estudantis 
e pedir para publicar um aviso no quadro de mensagens do aluno. Ou você 
pode publicar um anúncio no jornal da faculdade. Além disso, os folhetos 
publicados no campus funcionam bem. 
Geralmente, se um aluno utiliza você uma vez, ele sempre retornará se 
estiver satisfeito com seus serviços. A melhor parte deste grupo? 
Eles tem bocas faladoras e as utilizam - para contar a outros alunos sobre 
seus serviços. 
Os alunos também precisam de currículos, bibliografias e ensaios de pós-
graduação. Há uma infinidade de serviços que você pode fornecer com 
sucesso. Por experiência pessoal, posso dizer que eles são muito bons em 
ROGÉRIO MEDEIROS 52 
 
pagar e são extremamente agradáveis de se trabalhar - porque geralmente 
estão desesperados e ficam felizes em encontrar alguém que possa 
trabalhar dentro dos prazos (pense: "Eu exigi isso ontem!"). 
Não sugiro documentos escritos completos para os alunos. Eu acho que é 
imoral. No entanto, revisão, edição, revisões sugestivas - esses são todos 
os serviços que forneci com bastante sucesso no passado. 
 
ROGÉRIO MEDEIROS 53 
 
Capítulo 7: Cartões de Crédito e Empréstimos 
Um dos maiores desafios a serem superados pelas pessoas quando 
decidem começar a construir riqueza e arrecadar renda para o futuro é 
uma montanha enorme de dívidas de cartão de crédito desenvolvidas ao 
longo de vários anos. A dívida tem que ser a primeira. 
Além disso, muitos planejadores financeiros lhe dirão para usar uma ou 
linha de crédito de ações, para pagar dívidas com cartão de cobrança de 
juros altos. 
Não faça isso. 
ROGÉRIO MEDEIROS 54 
 
Veja a Dívida 
Você prefere saber da maneira mais rápida que alguém ainda não está 
pronto para aceitar a responsabilidade por sua própria vida financeira e 
assumir o controle da dívida do cartão de crédito? Eles ainda culpam 
outras pessoas, a economia, o sistema econômico, a forma de governo, 
seu chefe ou qualquer pessoa ou qualquer coisa que não seja eles 
mesmos. 
A única desculpa justificável e lógica são aquelas pessoas infelizes que se 
encontram no meio de um terrível pavor de saúde e acumulam dívidas 
monumentais para atravessá-lo. A menos que esse seja você, há algo que 
você precisa descobrir: pare com isso. 
Você não é uma pessoa suja. Você não é um indivíduo estúpido. Você 
apenas fez algumas escolhas idiotas. Não teve nada a ver com sua 
receita. Não tinha nada a ver com seus entes queridos. Toda vez que você 
usava seu cartão de crédito, tomava uma decisão consciente de pegar 
emprestado o que não possuía. No primeiro mês em que o extrato 
apareceu e você não podia pagar o saldo total por completo, havia 
ultrapassado seus recursos. Esse é o minuto em que você teve problemas. 
Este assunto não deve ser desanimador! Pelo contrário, deve capacitá-lo. 
Se você se envolveuem imensas dívidas no cartão de cobrança, tem a 
ROGÉRIO MEDEIROS 55 
 
força necessária para se livrar dela. É assim fácil. No momento em que 
você é capaz de se olhar no espelho e declarar "a culpa é minha" e 
sinceramente ser o dono da situação, é possível começar a mudar isso 
exatamente como 1000000s de indivíduos antes de você. 
Retome seu poder. Descubra um símbolo do que você sente por dentro ou 
da autoconfiança que deseja mostrar a outras pessoas do lado de fora. Ter 
um símbolo do que você está pensando ou se esforçando para alcançar é 
a chave para obter segurança. Para chegar à linha de chegada ou obter 
qualquer objetivo, você precisa saber para onde está indo. Seu símbolo 
pode ser qualquer coisa, desde uma cor que faça você se sentir forte ou 
um evento em sua vida que realmente faça você se sentir poderoso. 
Faça um tratado consigo mesmo para sempre se colocar em primeiro 
lugar. A luta para obter autoconfiança é muitas vezes frustrada porque os 
indivíduos tendem a colocar as necessidades dos outros antes das suas. 
Você precisa se colocar em primeiro lugar em sua vida, se realmente 
deseja ganhar algum terreno em sua vida. 
Dê o melhor de si, dia após dia, se quiser conhecer o verdadeiro segredo 
de como obter autoridade. É um fato demonstrado que os indivíduos que 
exibem o que acreditam ser suas melhores roupas e fazem o cabelo e a 
maquiagem como se estivessem saindo em uma noite especial se sentem 
mais potentes em si mesmos. Aposto que você não sabia que a tarefa fácil 
ROGÉRIO MEDEIROS 56 
 
de vestir uma camisa que você economiza para "ocasiões especiais" em 
um dia regular o ajudará a obter mais segurança do que qualquer guru de 
auto-ajuda jamais poderia. 
Recupere seu poder pessoal e assuma a responsabilidade. 
Várias pessoas que eu conheço têm um débito significativo no cartão de 
crédito e às vezes perguntam sobre como sair desse estado. 
Embora eu esteja feliz em passar algum tempo ajudando-os, quase 
sempre acaba sendo um exercício sem sentido, pois em 90% dos casos, o 
indivíduo não está realmente falando sério sobre como se livrar da dívida 
do cartão de crédito. Certamente, eles estão infelizes com os pagamentos 
e o que desejam mais do que qualquer outra coisa é que os extratos dos 
cartões de crédito mostrem um saldo de R$ 0. Desejar algo e fazer algo 
proativamente para ter isso são dois assuntos totalmente diferentes. 
Alguém que conheço (chamarei de Tom) ganha aproximadamente R$ 
85.000 por ano e tem R$ 20.000 em dívidas no cartão de crédito. Essa 
dívida está varrendo como uma praga e ele gasta, de qualquer forma, duas 
horas por dia, nervoso com mais de R$ 500 por mês em pagamentos de 
juros apenas para sustentar seu saldo atual. No entanto, pelo menos uma 
vez por mês, ele descobre R$ 100 para uma viagem de fim de semana. 
Quando pergunto a ele, ele afirma que há coisas particulares que ele não 
ROGÉRIO MEDEIROS 57 
 
abandonará, independentemente de quão ruim seja a dívida. 
Tom pode nunca se livrar da dívida do cartão de crédito com uma atitude 
mental como essa. Os R$ 1.200 extras anuais que ele gasta nas 
escapadas de fim de semana pagariam R$ 6.000 ao longo de 5 anos, ou 
quase 40% do saldo. Se ele pudesse ganhar R$ 50 a mais por semana, 
trabalhando muitas horas ou cortando custos (sim, isso significa que você 
prefere andar de bicicleta ao invés de dirigir), ele poderá pagar R$ 11.000 
nos mesmos 5 anos. Isso é o suficiente para limpar a balança. 
Em vez disso, ele pensa em termos de "meu dinheiro de férias" ou "meu 
dinheiro do mercado". Não, você tem uma pilha enorme de dinheiro que 
está disponível para você. Se você estiver em débito no cartão, pagando 
juros monumentais em seus saldos, gaste cada centavo extra que puder e 
pague a dívida. 
Defina uma quantia mensal para comida, água e abrigo, pois essas são 
suas principais necessidades. Você precisa pensar em comprar alimentos 
saudáveis variados e tentar evitar lanches desnecessários. Você também 
precisa fazer o seu melhor no trabalho, pois é sua fonte de renda para 
pagar suas contas. 
 
ROGÉRIO MEDEIROS 58 
 
É aqui que você começa a definir suas verdadeiras e corretas prioridades. 
Algumas pessoas têm suas prioridades tão confusas que até ignoram sua 
saúde apenas para comprar aparelhos caros ou viajar. Observe que cuidar 
de suas necessidades diárias é sua responsabilidade e prioridade; 
portanto, evite adiar as coisas importantes, especialmente se você tem 
uma família. 
Pague a dívida do seu cartão de crédito. Pagar o cartão com a taxa de 
juros mais alta seguido por aqueles com taxas de juros mais baixas é a 
coisa mais benéfica que você pode fazer para eliminar toda a dívida do 
cartão de crédito. Compre coisas com dinheiro, tanto quanto possível, e 
controle seus gastos. 
Também economize dinheiro suficiente para o seu fundo de emergência. 
Isso é realmente significativo em caso de perda de emprego ou outros 
assuntos imprevistos importantes que possam lhe acontecer. Evite a 
tentação de comprar coisas que você é capaz de viver sem e se concentre 
em construir suas economias de emergência. 
Ajustar suas prioridades financeiras deve ser sua principal preocupação. 
Tenha uma lista clara das coisas cruciais que cobrirão seus desembolsos 
e finanças mensais e enumere cada item do mais alto ao mais baixo em 
relação à sua importância e necessidade. 
ROGÉRIO MEDEIROS 59 
 
Eu não sou um grande fã de linhas de home equity por um motivo fácil - se 
você decidir apertar o botão nuclear e declarar falência, os saldos do 
cartão de crédito não são garantidos, enquanto uma linha de crédito de 
home equity é garantida. 
Na prática, isso significa que você assumiu uma dívida suportada apenas 
por seu crédito, onde o pior que uma empresa de cartão de crédito pode 
fazer é ir a tribunal e julgar contra você, em uma dívida suportada por sua 
casa, o pior é muito mais terrível - o banco pode tomar sua casa e expulsá-
lo. 
Não importa, essa é uma decisão totalmente sua, pois tudo se resume ao 
que permitirá que você descanse à noite. Se a dívida do seu cartão de 
crédito for gerenciável e você preferir economizar alguns milhares de reais 
em despesas com juros, uma linha de crédito de patrimônio líquido 
doméstico poderá ajudar. Se você acha que existe a possibilidade remota 
de ser forçado a declarar falência, pode ser um erro trágico que custará a 
sua casa. 
Hoje existem muitos credores por aí querendo que você coloque a garantia 
em sua casa para obter o dinheiro deles por quase qualquer motivo que 
você possa determinar. Entre as maneiras pelas quais você é capaz de 
reivindicar o patrimônio de sua casa junto aos credores, estão 
refinanciando, assegurando uma segunda hipoteca, um empréstimo de 
ROGÉRIO MEDEIROS 60 
 
patrimônio residencial e uma linha de crédito de patrimônio residencial. A 
utilização dessas formas de emprestar dinheiro para aliviar a dívida é uma 
boa ideia? Aqui estão algumas boas razões pelas quais você não deve 
usar o patrimônio de sua casa para quitar dívidas: 
Se você entrar em um acordo financeiro e sentir que precisa adiar suas 
novas dívidas garantidas, os novos devedores poderão iniciar um processo 
de encerramento para serem pagos, pois a casa é um interesse garantido. 
Os credores que fazem empréstimos não garantidos, como cartões de 
crédito, não podem tomar sua casa, pois seus empréstimos não são 
garantidos pelo patrimônio da casa. 
Mesmo em algumas áreas de um mercado em baixa, sua casa pode estar 
se valorizando. Isso significa que seu patrimônio está aumentando com o 
tempo. 
Quando você usa seu patrimônio para pagar dívidas, perde a apreciação 
que a casa acumulou, se ela for fechada. 
Você não apenas deverá o valor do empréstimo garantido, mas muitas 
vezes a venda de propriedades hipotecadas acontece por centavos a cada 
real 
ROGÉRIO MEDEIROS 61 
 
Consequentemente, o patrimônio que você estava prevendo parapagar os 
novos empréstimos garantidos não estará lá para pagá-los. 
Endividar-se parece ser um sintoma de uma questão muito mais profunda. 
Usar seu patrimônio para quitar dívidas não garante que novas dívidas não 
ocorram. Se novas dívidas ocorrerem e você liquidar o único ativo que 
possui, a ponto de ele já pertencer a outra pessoa, você aumentará sua 
carga de dívida para um nível que talvez não consiga pagar. 
Então, o que você deve fazer para evitar a tentação de tomar empréstimos 
usando o patrimônio da sua casa? Você é capaz de aprender a viver de 
acordo com as suas possibilidades, a ficar longe das dívidas o máximo que 
puder, a pagar conforme o necessário, procurar emprego resistente a 
mudanças econômicas, afastar-se de empréstimos com juros altos, como 
cartões de crédito, se precisar de dinheiro emprestado, e, finalmente, 
manter-se informado sobre as responsabilidades legais e financeiras que 
acompanham a propriedade da casa. 
 
ROGÉRIO MEDEIROS 62 
 
Capítulo 8: Técnicas para controlar as finanças 
Você pode vender ativos. É quase sempre uma escolha melhor para 
diminuir seus níveis de dívida se a taxa de juros que você paga exceder 
10% a 12% e não for dedutível nos impostos. 
Outra estratégia é a estratégia bola de neve, que pode ajudá-lo a atacar 
sua dívida no cartão de crédito e a pagar seus saldos de juros muito mais 
rapidamente do que você poderia utilizando apenas um acordo de 
pagamento aleatório. 
A estratégia do floco de neve foi projetada para ajudá-lo a pagar as dívidas 
do cartão de crédito, enviando os chamados micro pagamentos. Esses 
pagamentos podem literalmente custar alguns reais e, com o tempo, 
somam grandes reduções de saldo, economizando milhares em despesas 
com juros. 
Técnicas Inteligentes 
Se você tiver algum tipo de investimento, convém vendê-los e pagar os 
saldos dos cartões de crédito. Você realmente deve ter cuidado com o que 
vende, no entanto, pois pode haver algumas consequências fiscais 
terríveis se você fizer uma escolha arriscada. 
ROGÉRIO MEDEIROS 63 
 
Se você tem algum dinheiro guardado além da reserva de emergência 
como poupanças ou investimentos com alta liquidez, você pode usá-los 
para pagar suas dívidas com o cartão de crédito, pois os juros cobrados 
pelos cartões de créditos sempre serão superiores aos juros que você 
receberá de seus investimentos, então é uma questão de matemática. 
Estude bem o quanto você tem guardado e o quanto isso rende em juros 
em comparação com os juros que você terá que pagar pelas dívidas do 
cartão de crédito e tome uma decisão inteligente. 
Lembrando-se de ter cuidado com a sua reserva de emergência, se a 
dívida de cartão de crédito for uma emergência considere usar de acordo 
com a sua situação atual, e logo em seguida depois de quitar as dívidas do 
cartão comece novamente a juntar a sua reserva de emergência só que 
agora com os juros trabalhando 100% ao seu favor. 
Corretora e contas de investimentos adicionais: 
Os investimentos que você mantém em contas regulares de corretoras, 
como ações e títulos, estarão sujeitos a impostos constantes sobre ganhos 
de capital, mas a liberação emocional que ocorrerá ao observar uma 
grande parte da queda da dívida do cartão de crédito deve ser muito mais 
fácil do que o corte realizado pela Receita Federal. 
ROGÉRIO MEDEIROS 64 
 
O objetivo de se encarregar de sua vida financeira é aumentar seu fluxo de 
caixa todos os meses. Quanto mais dinheiro em excesso você tiver, mais 
terá para cortar dívidas ou gastar em melhorar seu estilo de vida. 
Cada dívida tem um limite inferior de pagamento mensal. Ao pagar 
primeiro a conta do cartão de crédito de saldo inferior, você paga um 
pagamento fixo inteiro, aumentando imediatamente seu dinheiro existente. 
Você pega a receita que estava pagando no saldo da dívida do cartão de 
crédito mais baixo e a envia para a menor a seguir. Você duplica esse 
processo até ficar com sua dívida única e mais pesada. 
Essa prática é chamada de "bola de neve" no setor de planejamento 
financeiro, como a soma de dinheiro que você envia para cada pagamento, 
pouco a pouco, cresce, pois cada dívida é cortada até você enviar grandes 
quantias de dinheiro para se aproximar da sua maior, e última, dívida. 
Alguém que tivesse um saldo de R$ 10.000 em um cartão de crédito do 
Banco X, um cartão de R$ 3.000 em lojas de departamento e um cartão de 
R$ 1.000 em posto de gasolina enviaria todo o seu dinheiro adicional para 
R$ 1.000 em posto de gasolina. 
 
ROGÉRIO MEDEIROS 65 
 
Depois que a dívida for liquidada, ele pegaria toda a renda que estava indo 
para ela e detonaria o cartão da loja de departamentos de R$ 3.000. Este 
ciclo é duplicado até que todas as dívidas sejam pagas. É realmente uma 
maneira eficaz de reduzir e pagar dívidas no cartão de crédito e é fácil de 
compreender. 
Cartões de crédito: nós os amamos e os odiamos, não é? Os cartões de 
crédito podem facilitar sua vida - ou realmente complicá-la! Você pode 
descobrir como fazer o melhor uso de seus cartões de crédito e como 
evitar armadilhas para cartões de crédito. 
Você acabou de descobrir sobre a estratégia de bola de neve para reduzir 
sua dívida no cartão de crédito, agora é hora de falar sobre a estratégia de 
floco de neve. A premissa é fácil: sempre que você tiver mais que alguns 
reais na mão, envie-o para a empresa do cartão de crédito para reduzir o 
saldo devedor. 
Para deixar claro: estamos falando praticamente sobre pagamentos de R$ 
7,15. Ou pagamentos de R$ 14,50. Ou pagamentos de R$ 3,20. Se você 
apenas deixá-los no banco, vai gastá-los. Essa é a natureza humana. Se 
tudo o que você conseguir obter são R$ 2,74 extra por dia, serão R$ 1.000 
por ano retirados dos saldos das dívidas do cartão de crédito! 
 
ROGÉRIO MEDEIROS 66 
 
Os indivíduos geralmente ignoram o poder de pequenas quantidades. 
Como em tudo na vida, há um efeito composto que funciona. É o mesmo 
princípio por trás da história indiana da formiga que foi capaz de mover 
uma montanha inteira, um grão de areia e um pouco de terra por vez. 
Seus pequenos esforços podem não parecer estar afetando sua dívida no 
cartão de crédito. No total, ao longo de vários anos, os resultados serão 
excelentes. É a natureza do universo. 
Vários pagamentos podem: 
➢ Alinhar melhor os recebimentos e pagamentos. Você é pago toda 
semana? Faça um pequeno pagamento semanalmente, em vez de um 
grande pagamento todo mês. Você uniformizará seu fluxo de caixa 
mensal. 
➢ Pagar a dívida do cartão de cobrança mais rapidamente, da mesma 
forma que uma hipoteca quinzenal funciona. Com hipotecas quinzenais, os 
proprietários pagam metade do valor mensal da hipoteca, mas pagam a 
cada 2 semanas. Com cinquenta e duas semanas em um ano, isso 
significa 26 meios-pagamentos - ou treze pagamentos mensais em vez de 
12. Em uma hipoteca, os pagamentos quinzenais podem reduzir em cerca 
de 7 anos uma hipoteca de 30 anos. O mesmo preceito funcionaria se 
ROGÉRIO MEDEIROS 67 
 
você dividisse seu pagamento mensal em 2 e pagasse esse valor a cada 
duas semanas. 
➢ Aproveite os lucros inesperados. Depois que você adquirir o hábito de 
pagar várias vezes, os pagamentos com cartão de crédito serão lembrados 
se houver alguma sorte inesperada em sua carteira. 
➢ Crie bons hábitos de pagamento e aumente a satisfação. Ver suas 
dívidas caírem dia após dia mantém você centrado na tarefa de sair da 
dívida e cria uma sensação de conquista. 
ROGÉRIO MEDEIROS 68 
 
Capítulo 9: Maneiras adicionais de sair da dívida 
Uma estratégia para reduzir a dívida do cartão de crédito sugerida pelos 
planejadores financeiros é congelar seus cartões em blocos de gelo, 
ajudando a evitar a tentação de compras desnecessárias. 
Encontre uma maneira de trazer dinheiro extra. 
No domínio das finanças pessoais, o “grande botão vermelho”, a opção 
atômica, é ir à falência. 
Desenterre 
Há muito tempo, um planejadorfinanceiro disse aos clientes para congelar 
seus cartões de crédito em blocos de gelo. Quando fossem atraídos a 
gastar, seriam forçados a dissolver o gelo, dando-lhes tempo para pensar 
duas vezes sobre uma compra por impulso, ou seja, quando sair, sais sem 
os cartões de crédito. 
Uma resposta ainda mais benéfica é cortar totalmente seus cartões para 
que você não possa comprar mais nada por eles. De que adianta parar os 
buracos no seu barco se você está sempre fazendo novos furos na lateral? 
ROGÉRIO MEDEIROS 69 
 
Algumas pessoas podem estar pensando ... Mas não posso pagar minhas 
contas sem cartão de crédito! Isso significa que eu não consigo comer. 
Isso pode parecer cruel, mas tenho novidades para você: você não está 
realmente pagando suas contas. O cartão de crédito está simplesmente 
permitindo que você adie a rachadura da destruição e ajudando a garantir 
que, quando ela chegar, será muito pior do que você jamais imaginou. 
Se você estiver correto, você quase certamente se qualifica para receber 
assistência alimentar gratuita. Você pode receber até duzentos reais por 
mês em dinheiro com isenção de impostos em um cartão de débito. Se 
você não se qualificar, então você tem um problema de gastos e ainda 
está criando justificativas (volte ao capítulo 1). 
Se você ainda declara que não pode fazer o que deve, está realmente 
cheio disso. Mais uma vez, minhas desculpas, mas é direto ao ponto. 
Quando eu era mais jovem, mudei-me para outro estado para poder pagar 
cento e oitenta dólares pela metade do aluguel mensal de um apartamento 
que dividi com minha melhor amiga. Na época, eu estava gerando uma 
receita de seis dígitos na carteira de investimentos e quase nenhuma 
dívida. Meu objetivo era aumentar minha riqueza naquele momento da 
minha vida. Foi agradável? 
ROGÉRIO MEDEIROS 70 
 
Não totalmente. No entanto, eu queria algo que poucas pessoas 
conseguiam - total e completa independência financeira. Eu tinha um 
membro da família que dormia em um colchão de ar por um ano e meio 
para que ele pudesse economizar mais de R$ 40.000 no momento em que 
deixou o Corpo de Fuzileiros Navais aos 25 anos. Se eu posso fazê-lo, e 
ele pode fazê-lo, então não há absolutamente nenhuma razão para que 
você não possa fazê-lo. Seja determinado e alcance o que deseja e 
mantenha os cartões de crédito fora do alcance. 
Eu conhecia outra pessoa que decidiu que ela gostaria de se livrar de 
dívidas. Ela decidiu que, dentro de um ano, pagaria totalmente tudo em 
sua vida, até o carro novo que comprara recentemente. 
Ela foi e conseguiu um emprego como barman além de seu emprego 
diário, gastando cada centavo após os impostos e utilizando-os para pagar 
os enormes saldos pendentes em suas contas. Ela temporariamente 
suspendeu todos os investimentos, incluindo ações de aposentadoria, para 
atingir a meta que havia determinado que atingiria. 
O que ela conseguiu em pouco tempo foi absolutamente surpreendente. 
Faltando seis meses, parece que ela alcançará facilmente sua meta. Ao 
trazer mais dinheiro para a equação, ela conseguiu combinar a economia 
de custos de seu trabalho regular (ela também eliminou o telefone celular, 
o cabo e muitos outros itens desnecessários) para ter o dobro do efeito. 
ROGÉRIO MEDEIROS 71 
 
Quando essa dieta financeira autoimposta acabar, sua receita mensal 
aumentará em vários milhares de reais sem uma única hora suplementar 
de trabalho. De fato, ela se deu um aumento salarial. Apesar de criar seus 
filhos e trabalhar em dois empregos, ela também se matriculou 
recentemente na faculdade para voltar e obter seu diploma. 
O objetivo desta história é poderoso. Não há absolutamente nada que 
você não possa alcançar se concentrar e estiver disposto a aceitar o 
sacrifício necessário para realizá-lo. No caso dela, isso significará um ano 
de trabalho ininterrupto para obter um novo saldo e oportunidades de 
trabalho mais benéficas. Daqui a muito tempo, estou disposto a apostar 
que ela olhará para trás e reconhecerá que esse período de doze meses 
foi o que lhe permitiu perseguir seus objetivos e sonhos maiores, que 
incluem estabelecer seu próprio negócio. 
Como diz o velho ditado, até que a dor de permanecer na mesma supere a 
dor da mudança, é improvável que você se mexa. Espero que não seja 
preciso tanto para você se modificar e se libertar da escravidão financeira. 
As empresas de cartões de crédito, muitas das quais pertencentes a 
bancos, têm muitas prioridades. A primeira, naturalmente, é gerar lucro 
para a controladora e seus acionistas. 
 
ROGÉRIO MEDEIROS 72 
 
Quando se torna evidente que alguém pode ser incapaz de pagar seu 
saldo, ocorre uma mudança de prioridade que pode funcionar a seu favor. 
A empresa do banco ou do cartão de crédito se preocupa com uma 
questão e apenas uma: obter o máximo de seu saldo possível e fechar ou 
restringir sua conta. Por quê? Isso permite que eles evitem cobrar o valor 
em seu relatório de ganhos, o que faria com que suas ações caíssem, a 
administração recebesse bônus mais baixos e talvez até reduzisse os 
pagamentos de dividendos aos acionistas. 
Se você declarar falência, é possível que o saldo total do crédito seja 
aniquilado porque a dívida do cartão de cobrança é chamada não 
garantida na maioria dos casos. Isso significa que ela não é apoiada por 
nenhuma garantia específica, apenas sua promessa de reembolso. Esse 
seria o pior cenário para a empresa de cartão de crédito. 
Se você já perdeu muitos pagamentos e sua pontuação de crédito foi 
atingida, basta uma série de chamadas para a empresa explicando que 
você está sinceramente considerando a falência, mas deseja evitar isso. 
Você gostaria de pagar o máximo de dívida possível, mas, francamente, 
não sabe se é possível. Em seguida, ofereça o pagamento de 25% do 
saldo da dívida do cartão de crédito nos próximos meses, em troca da 
empresa congelar os custos dos juros e fechar a conta. 
ROGÉRIO MEDEIROS 73 
 
Você pode ter que passar várias horas, ou mesmo dias, no telefone 
trabalhando no sistema. O ponto é que você precisa levar para casa um 
conceito: você está prestes a declarar falência, mas prefere evitá-la a todo 
custo. Diga a eles que você está tomando um empréstimo com seus 
sogros, ou qualquer outra história que você precise pensar para fazê-los 
acreditar que você está fazendo tudo o que pode e isso é o melhor que 
eles podem esperar, pois a alternativa provavelmente é nada após a 
quitação da dívida no tribunal de falências. Se você conseguir convencê-
los disso, terá uma chance muito boa de chegar a um acordo de liquidação 
da dívida no cartão de crédito. 
Existem custos substanciais em um contrato de liquidação da dívida no 
cartão de crédito e ele vem na forma de notas extremamente ruins na sua 
pontuação de crédito. No entanto, se você já estiver com pagamentos em 
falta, é improvável que ocorra algum dano extra no sentido prático, pois 
você não encontrará pessoas dispostas a emprestar-lhe dinheiro com suas 
contas vencidas - pelo menos não com um uma taxa de juros justa, de 
qualquer maneira. 
O ponto principal é que um contrato de liquidação da dívida com cartão de 
crédito pode ser uma maneira eficaz para você evitar o tribunal de 
falências, a empresa de cartões de crédito recuperar parte de seu dinheiro 
e as duas partes começarem a reconstruir os danos causados ao seu 
balanço e ao relatório de ganhos do fiasco. Provavelmente, a maior coisa 
ROGÉRIO MEDEIROS 74 
 
que o impede de considerar isso, se você estiver realmente desesperado 
para controlar suas finanças, é o orgulho. Não vale a pena. Agarre, pegue 
a dor temporária e comece a recuperar sua vida fiscal. Há uma grande 
minoria de americanos que vive livre de dívidas no cartão de crédito - não 
há motivo para não estar entre eles. 
Como último recurso ... há falência: 
Em muitos casos, é possível eliminar totalmente as dívidas do cartão de 
crédito comum pedido de falência ou, pelo menos, ter uma reestruturação 
da dívida ordenada pelo tribunal que lhe dê espaço para respirar para 
pagar seus saldos e recolocar sua vida em ordem. O preço de 
oportunidade dessa mudança é que seu crédito será totalmente destruído 
por até 10 anos, com a maior parte do dano legal retirado após 7 anos. 
Para alguns, a falência é realmente a melhor e mais eficiente alternativa 
para se livrar da dívida do cartão de crédito. Ela permite que você comece 
de novo, quase como "rosetar" um jogo de computador. Uma das 
desvantagens a se pensar é que as regras de falência estabelecidas pelo 
lobby do cartão de crédito durante o governo podem forçar muitos 
trabalhadores da classe média ou da classe trabalhadora a arquivar o 
Capítulo 13 (reorganização em que você paga a dívida do futuro lucro 
líquido) ao invés do capítulo 7 (liquidação em que as dívidas são 
totalmente liquidadas). 
ROGÉRIO MEDEIROS 75 
 
As empresas de cartão de crédito inteligentes entendem isso. É por isso 
que às vezes é possível fazer com que eles reduzam drasticamente sua 
taxa de juros apenas explicando a eles que você gostaria de pagar sua 
dívida, mas, a menos que os termos atuais sejam alterados, você não vê 
outra opção a não ser declarar falência. Você pode ter que ficar no 
telefone por três ou quatro horas e continuar passando de supervisor para 
supervisor, mas no final do dia, você tem uma chance muito, muito boa de 
passar de 30% para 13%. 
Se você está emocionalmente empobrecido, quer começar de novo e está 
disposto a passar pelo processo de falência, procure um advogado de 
falência especializado e altamente considerado em sua área. Eles são 
capazes de explicar todos os inconvenientes, despesas, vantagens e 
procedimentos para você. 
Em muitos casos, é melhor começar de novo e começar a reconstruir sua 
vida. 
 
ROGÉRIO MEDEIROS 76 
 
Capítulo 10: Imóveis 
Ganhar dinheiro no setor imobiliário é sempre um tópico para quem 
gostaria de investir. Isso inclui muitos dos diferentes tipos de investimentos 
imobiliários. Terrenos, prédios de apartamentos, casas, prédios 
comerciais, são todos parte de um investimento imobiliário. 
Propriedades 
Cessão de contrato: Cessão de contrato é mais geralmente chamada de 
"atacado" nos círculos imobiliários. Considere como outras grandes 
empresas vendem produtos por atacado para gerar ganhos. Por exemplo, 
o Walmart vende produtos por atacado comprando-os em grandes 
quantidades. Eles são capazes de comprar produtos muito abaixo do valor 
atual de mercado devido à sua influência de compra exagerada. O 
Walmart gira e vende esses produtos ao comprador final a preços de 
varejo. O Walmart é capaz de gerar lucro líquido coletando a diferença 
entre por quanto a mercadoria vende e por quanto eles a compram. 
Na verdade, existem apenas três etapas principais neste procedimento. 
1. Negociar termos para obter um desconto no produto. 
ROGÉRIO MEDEIROS 77 
 
2. Vender esse produto por custos de varejo. 
3. Realizar isso em um prazo efetivo para minimizar o estoque. 
A venda por atacado de imóveis tem algumas leis de semelhança e 
algumas diferenças. No atacado de imóveis, você também está 
negociando uma redução de preço do produto e também está vendendo 
esse produto (a propriedade) por custos de varejo. Os principais desvios 
são que você não está carregando estoque e não está negociando sua 
redução de preço comprando grandes quantias. 
Patrimônio líquido: você pode ou não estar familiarizado com o termo. 
Patrimônio líquido é o desvio no valor de uma propriedade menos o que é 
devido à propriedade. Um vendedor deve setenta e cinco mil em uma 
primeira hipoteca e vinte e cinco mil em uma segunda hipoteca para uma 
casa avaliada em cerca de cento e trinta mil. Quanta equidade há na 
casa? Patrimônio líquido = valor - dívidas devidas = R$ 130.000 - R$ 
75.000 - R$ 25.000 = R$ 30.000 em patrimônio na casa. 
Como o patrimônio é acumulado? Para quem é dono de uma casa, 
geralmente é possível acumular capital de qualquer uma das formas que a 
acompanham. 
ROGÉRIO MEDEIROS 78 
 
1) Adiantamento. 
2) Pagar suas hipotecas ao longo do tempo. 
3) O valor da propriedade aumenta. 
4) Melhorias ou reparos domésticos. 
Por que o patrimônio líquido conta? É extremamente incomum que as 
propriedades sejam vendidas por muito mais do que o preço de mercado. 
Os imóveis têm um valor amplamente padronizado em seu mercado local 
em qualquer lugar do mundo. Se a casa vizinha vender por R$ 100.000, é 
extremamente improvável que a casa seja vendida por R$ 200.000 sem 
nenhuma alteração no mercado ou na própria propriedade. Existem várias 
maneiras originais de receber grandes quantias de dinheiro em imóveis. 
Mesmo assim, todas elas se concentram nesse preceito fácil e mais 
importante. Você negocia equidade e depois vende seu patrimônio. 
Como alternativa, em algumas outras estratégias de investimento 
originárias, você negocia um pagamento mensal baixo e depois vende seu 
pagamento mensal pelo preço de mercado. 
 
ROGÉRIO MEDEIROS 79 
 
Então, o que exatamente é a venda por atacado de imóveis? A venda por 
atacado de imóveis é negociar um desconto em um imóvel com um 
contrato escapável e, ao mesmo tempo, vender esse imóvel por um preço 
mais próximo do mercado para outro investidor. Como você está vendendo 
a propriedade ao mesmo tempo, é o comprador final quem fornecerá o 
capital e o crédito necessários para fechar o negócio. Além disso, como o 
contrato é escapável, você poderá se retirar do seu contrato de compra se 
não conseguir localizar um comprador final qualificado que comprará seu 
patrimônio. Você estará comprando apenas um imóvel que já vendeu com 
lucro líquido. 
Não deve surpreender você que os imóveis tenham produzido mais 
milionários do que qualquer outro tipo de negócio. Existem dezenas de 
treinamentos que ensinam sobre investir em imóveis "sem perda de 
dinheiro". Existe realmente algo como investir em imóveis "sem perda de 
dinheiro"? Os indivíduos podem realmente fazer uma fortuna sem 
nenhuma habilidade ou experiência no setor imobiliário? 
Em resumo, sim, mas isso conta muito com você. Quero dizer, como 
posso realmente fazer uma promessa sobre você sem conhecer seu 
conjunto de habilidades, motivação e aspiração? O que mostrarei a você 
são as estratégias que mostram trabalhar para gerar uma renda alta. O 
que você faz com essas estratégias é sua opção. 
ROGÉRIO MEDEIROS 80 
 
Acredite ou não, esse material é o que a maioria das pessoas aprende nos 
seminários de investimento imobiliário de R$ 5.000 para iniciantes. 
Então, pode-se ganhar um balde de dinheiro em imóveis? O fato é que, se 
você estiver disposto a trabalhar, sim, pode ser feito. O ponto de partida do 
pensamento descontrolado é quando as pessoas pensam que é uma 
estratégia "fique rico rapidamente". Na verdade, muita receita pode ser 
obtida rapidamente, mas são necessárias ações inteligentemente 
direcionadas, utilizando estratégias testadas. Eu estaria mentindo se 
dissesse que não deu certo. Investimento em imóveis sem perda de 
dinheiro é mais o tipo de tema "fique rico [bastante] lentamente". Pode 
funcionar rápido se você aplicar as estratégias e técnicas corretas. Da 
mesma forma, você precisará maximizar sua eficiência para conseguir em 
um curto período de tempo, mas isso não é inconcebível. Se você acredita 
que fará muito pouco e ganhará uma fortuna sem trabalho, isso não é para 
você. Eu só prefiro não deixar você com expectativas vazias do que 
realmente pode ser feito na vida real. Se você planeja não fazer nada para 
se encher, eu defenderia a loteria. Caso contrário, adquira sistemas 
repetíveis que podem ser automatizados ao longo do tempo para gerar 
ganhos consistentes que lhe proporcionam uma boa vida. 
Mesmo assim, tendo dito tudo isso, há uma maneira de fazer isso e a 
grande notícia é que eu vou lhe mostrar como.Afinal, não é por acaso que 
os estudos repetidamente mostram que mais de 9 em cada 10 milionários 
ROGÉRIO MEDEIROS 81 
 
podem atribuir diretamente suas riquezas a imóveis. 
A atribuição de contrato é a maneira mais simples de um novato começar 
a investir. Como não é necessário capital para investir, mesmo os 
veteranos habilidosos de imóveis ainda utilizam essa técnica. Conheço 
alguns investidores veteranos que estão fazendo o que é certo por eles 
mesmos e utilizam inteiramente essa estratégia para gerar riqueza. Se 
você pode comprar sem dinheiro, ei, por que você desistiria? 
Como é que todo mundo não faz isso? Porque muitos gurus concederam 
falsas promessas e depoimentos. 
Você precisa de expectativas reais do que é exigido de sua parte no 
mundo real. As estratégias realmente funcionam se você for diligente em 
seus esforços. 
Vamos considerar a pergunta número 1 que eu sempre ouço. Depois que 
os indivíduos veem a lógica por trás das estratégias, eles inevitavelmente 
perguntam "por que todo mundo não faz isso?" Se você é como a maioria 
das pessoas, vai pensar a mesma coisa em algum momento, se ainda não 
o fez. 
 
ROGÉRIO MEDEIROS 82 
 
A maioria das pessoas duvida de si mesmas e tem muito medo de tentar. 
Eles até dizem que não vai funcionar para você. Muitas pessoas até 
mentalmente se impedem de trazer grandes quantias de dinheiro, pois se 
consideram pobres em suas mentes e, consequentemente, têm dificuldade 
em realizar ações que levam a grandes somas de riqueza. Eles podem até 
mesmo se “psicologizar” a ponto de sentirem medo total de agir. Se não for 
esse o caso, eles preveem que seja verdadeiramente simples apenas 
porque conhecem algumas estratégias 
Frequentemente, eles não têm metas ou orientações claras das 
estratégias para garantir que serão vencedores. Mas a maior razão, 
porém, sempre será e sempre foi o medo da rejeição. Eles não conseguem 
afastar o pensamento de que o outro indivíduo pode dizer não, então eles 
continuam a levar uma vida com base no que as outras pessoas mandam. 
O fato é que se você pensou nisso, você já o reconheceu. É uma verdade 
lamentável que a maioria das pessoas gaste mais tempo planejando suas 
férias do que trabalhando para cuidar de sua própria posição financeira. 
Não há rejeição em imóveis. No setor imobiliário, você sempre entrará em 
contato com indivíduos que tenham interesse anterior em vender a casa 
para você, para que nunca sejam "rejeitados" assim. 
"Rejeição" em imóveis soa algo como "Oh, bem, não estamos procurando 
fazer nada parecido agora" do vendedor. Você responderia algo como 
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"tudo bem, obrigado e boa sorte e sinta-se à vontade para me ligar caso 
suas condições mudem". Ainda assim, saiba que o medo da rejeição ainda 
comandará muitas pessoas. 
Essa é uma das lições de vida mais cruciais que posso lhe dar. Adquirir 
bons conselhos de investimento é sempre ter cuidado com quem você dá 
os conselhos. As pessoas no passado que falaram com você de grandes 
ideias com mais frequência são as que menos conhecem sobre elas. 
É lamentável, porque eles costumam serem seus amigos ou pais. 
Eles têm ótimos conselhos em muitos assuntos, mas nem sempre em 
pensamentos que dizem respeito à produção de riqueza. Se você precisar 
de conselhos sobre investimentos, descubra um bom investidor. Os 
conselhos de investimento só devem vir de um investidor de sucesso. Se 
um investidor de sucesso diz para você não fazer algo, então você deve 
ouvir. Caso contrário, aprenda a desligar os muitos que não entendem 
nada sobre o que você faz. Em resumo, nunca tome conselhos sobre algo 
complicado de alguém que não conhece essa área. 
A natureza simples de fazer algo diferente fará com que você não seja 
compreendido pela maioria das pessoas, mesmo por várias com quem 
você se importa profundamente. 
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Desde que você seja "diferente" ou, de qualquer forma, faça algo diferente, 
os seres humanos terão que ridicularizá-lo. É mais fácil para eles arrastar 
você de volta a ser "normal" do que aceitar para si mesmos por que eles 
nunca buscaram o que realmente desejavam e mais significativamente, 
por que eles mesmos nunca fizeram nada para serem ricos. Não se 
preocupe, se essa é a sua mentalidade até este ponto da sua vida, lembre-
se de que você está sempre livre para mudar isso e escolher um novo 
caminho. 
Embora você provavelmente ainda não perceba como tudo isso acontece, 
para estabelecer um contrato, você precisará de um investidor já na fila. 
Fique com isso e você descobrirá como tudo se encaixa para ficar bem. 
Manter os investidores na ponta dos dedos significa que é necessário 
algum trabalho inicial. Se você conseguir o negócio primeiro e depois 
procurar um investidor mais tarde, há riscos de que seja tarde demais. 
Comece a olhar de uma só vez. Vasculhe seu próprio cérebro para 
descobrir o que mais você pode encontrar. Sempre há mais meios do que 
apenas o que é mostrado aqui. Se você criar seu próprio caminho 
originário antes de qualquer outra pessoa, não terá rivalidade e terá uma 
enorme vantagem sobre todos os outros, então não bloqueie seu cérebro 
ainda. 
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Sempre há muita coisa por aí, por isso é crucial continuar procurando. Se 
menos de 1% das propriedades atenderem aos nossos padrões 
(novamente a economia atual será muito melhor para você), esteja fixo 
para lidar com muitos revezes. É apenas parte do jogo. Você ficará grato 
por ser tão difícil ou todo mundo faria isso. Se fosse assim tão simples, 
você teria muita rivalidade para se envolver. Descobrir um vendedor 
motivado é como descobrir um comprador com dinheiro. Você faz coisas 
para atraí-los com fortes preceitos de marketing. Você não passa horas 
perseguindo sua cauda indo atrás deles. Repito: essas são apenas 
algumas das ideias que usamos para descobrir os vendedores. Vasculhe 
seu próprio cérebro para descobrir algumas maneiras novas e você 
acessará um fluxo de promoções que ninguém mais está utilizando. 
Você só estará cumprindo seu acordo se o investidor continuar com o 
deles. Nesse ponto, você pode perceber que todos e quaisquer riscos 
percebidos nesse tipo de imóvel são imaginados. Você está comprando 
apenas algo que já foi vendido para outra pessoa. A única coisa que você 
pode perder é o dinheiro investido em publicidade e, se você usou sites de 
classificados gratuitos, nem perdeu. Você não pode ficar preso ao preço 
total de compra de uma casa que não pode pagar, porque cancelará seu 
contrato antes que isso aconteça. 
Você está criando uma vitória dupla. Seu vendedor terá lucro por não ter 
seu crédito arruinado. Seu investidor terá vantagem gerando lucro. Eles 
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serão beneficiados na maioria dos casos, evitando a execução de uma 
hipoteca. E você? Bem, você também será pago. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
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Conclusão 
O sucesso é insuficiente quando não há bons hábitos formados. Afirmação 
ajuda o indivíduo a se apoiar para alcançar a meta, devido aos bons 
hábitos que promove ao longo do caminho, a fim de manter a meta "viva". 
Criar e manter bons hábitos através da afirmação diária capacita o 
sucesso do indivíduo e da meta. 
Ficar aquém do desempenho várias vezes não é incomum ao perseguir 
uma meta. No entanto, sem afirmação positiva adequada, é improvável 
que o indivíduo seja capaz de chegar à ocasião aproveitando os poderes 
de reserva desconhecidos que todo indivíduo possui.